保険について勉強しようコミュのどうしたらいいのでしょう？

帝王切開のため、保険の申請をしていたら・・・今日、朝一番で担当者が重い足取りで我が家にきました。。。　

「まずこれを見てください」と保険会社からの一通の進展の手紙を渡され、中を読んでみると「妊娠が判明した後に交わした契約のため、告知違反となり、今回の保険適応は無効、かつ、今後６年間の帝王切開のみ保険は無効」とのこと。。。

さかのぼる事昨年の８月

私の生命保険をいろいろな会社で見積もり計画を出してもらい、その時点では妊娠は分からず、8/19にやっと一つの保険会社と契約をかわしました。いざ、契約をかわす１週間前に妊娠判明→病院で検査し、そのことを担当者に言ったら「告知しなければバレない」とのことで、私も言われるがまま告知せずに保険に加入。。（注；妊娠中は医療保険だけは加入できないことになっています）　　もちろん担当者も私もまさか帝王切開になるとは思っていなかったのでお互い安易な考えです。

でも、保険会社が産婦人科に始めてかかった日を調べあげ、契約前に行っていたことがバレ、告知違反となりました。。。　　毎月なんのために7500円を払っていたのかバカバカしくなります。

担当者は「奥さんが妊娠反応だけで、病院に通院していたとは知らなかった」と急遽言い分をかえてきています。「通院していたら私も保険には加入させなかった」と・・・。　　でも自分の詰めが甘かったとそこだけは非をみとめています。　　で、最後は「保険代はおろしますので解約してください」とのこと。　告知違反と言われたのにどうして保険はおりるのか？要は厄介払いです。

これはうそつき者の私が悪いのでしょうか？？　それとも悪知恵を教えてくれた担当者が悪いのでしょうか？？

今、旦那さんが保険会社と言い合ってくれています。あ～、泣き寝入りしなくていいのかと、頼れる旦那様。。。　でもそれでは悪気がなかった担当者があまりにもかわいそうだと仏心の私。　陽向の出産祝いまでくれたいい担当者（でもかなり頼りないおじさん）なのに。　　でも「妊娠のことは隠してください」と担当者が自分の営業利益のために言ってきたことだし・・・。　　

明日、担当者とその上司が我が家に来て主人と４人で話し合いをすることにしています。

私は６年間のみ撤回していただきたいのに、どうやらどれは無理みたいです。　この場合保険金だけ貰った方が得なのでしょうか？　なにをどうやって言ったら向こうが非を認めざるをえないのか、教えて下さい。

コメント(10)

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[1] mixiユーザー 05月15日 07:27

担当者が悪い！

契約の際に虚偽の事を告知するように奨める行為は保険業法で禁止されています。

これは大問題ですよ！しかし、会社が無効って言っているのに保険金をおろすって事は、担当者が自腹で出すのかも。

[2] mixiユーザー 05月15日 07:57

苦情を訴える相手が違っていますね。
明日の会話をテープに録音の上、その保険会社の直接本社に問い合わせてみてください。

金融庁や消費者相談センターにも相談窓口があります。
行政処分が出されてもおかしくない、重大な違反です。

[3] mixiユーザー 05月15日 08:02

明らかに担当者の虚偽の説明に当たる為、コンプライアンスと言う、本来外交員が守らなければならない事に違反しています。これはきちんと担当者と会社に言わなければいけませんよ。いくらアフターフォーローしてくれていても、違反は違反です。
今回のことが「違反」と取られなかった場合、次もこの担当者は同じことをするでしょう。
向上だけの約束事はトラブルの元ですので、解決は難しいかもしれませんが、絶対に意思を曲げずに「私はこう言われたから、契約した」と伝えてください。

今まで払ってきた保険料は、告知義務違反と分かった時点で契約は無効ですが、払ってきた保険料は返ってきます。
ただ、保障分の金額は出しませんって言うだけで、今までかけてきた金額は返ってきますから、どちらを取るかと言えば保険料を返してもらうだけのほうがいいと思います。
これで保険金を払いますって言うのは、ヒサコさんが「告知違反した」と取られてもおかしくないですから。

保険会社の本社には、報告しましたか？
本社側には「お客様相談室」が設けられていますから、勇気を出して連絡してみてください。
保険はお客様の財産でもあるので、あきらめずに旦那様と相談してみてくださいね。

私も現在外交員をしていますので、ブログ形式で知識などを書き綴ったものを設けています。
ご参考になるものがあれば、どうかお役立ていただければと思います。
http://tougenkyou.blog6.fc2.com/

[4] mixiユーザー 05月15日 08:33

本来なら妊娠が発覚した時点で『通院してますか？』と確認するべきですよね。そのための担当者ですから。

押さえるべきは、『妊娠を伝えたが、担当者が告知書に書かなくてもいいと言った』という点だと思います。
そこをうやむやにすると、一方的な告知義務違反にされる可能性があります。

上司を連れて来てどんな対応を見せてくれるかはまだ解りませんが、基本的に担当者や上司には保険の締結権はありませんので、担当や上司と話すよりも皆さんの言われるように相談室への直接問い合わせ、録音がいいですよ。

[5] mixiユーザー 05月15日 11:06

剛速球さん＞　やっぱり担当者が自腹ですかね？？　担当者は保険金は会社からでます。と言い切っていて、その後に「今までかけてきた保険金は私が自腹で払います」と言ってきました。それは私たちが恐喝しているみたいなので主人が断りましたが・・・。

みやっちさん＞　そういえば担当者に「保険協会にいいますよ」と言ったとたんに担当者が「保険金は払うので解約してください」と言ってきたのです。　逆に保険会社からこちらを訴えられるようなことはありませんか？？　こちらには何も証拠がないのですから・・・。

城神という名の翠礼さん＞　すごい！　このサイトはブログなんですか？？　「私はこう言われたから契約した」といって返ってくる言葉は「それはあくまでも病院に行っていなかったと思ってそう言った、病院に言っていたと言われていれば契約しなかった」と言われます。　でもたしかに私は契約時に「妊娠のことはお互いに知らなかったことにして、妊娠の欄を『いいえ』にしてくれればバレないから」と言われたのを覚えています。　でも向こうには紙があり、こちらは覚えだけす。。。　そういった保険の知識のない妊娠中の私がわざわざ妊娠欄を「いいえ」にするはずがないですから。

ど変態のまっつんさん＞　変態なんですか（笑）？　変態好きです（笑）！！　　　　そうですよね、例え妊娠反応がでています。と言われただけでも通院していますか？と聞くべきですよね？？　私は8/9の時点で始めて病院に行って「まだ心臓などはできていませんが、袋と卵があります。２週間後に卵が育って心臓ができていたら確実にオメデタです」と言われ、それをそのまま担当者に言いました。　　ら・・・「私は妊娠したかも」と聞いて病院に行っていたとは知らなかった」・・・・です。　私としては担当者の言う「妊娠したかも」というのは告知にあたると思うのですが。。。

[6] mixiユーザー 05月15日 15:53

ヒサコさん

まずは、お体の方、ご自愛ください。
さて、やり取りを拝見して、気になることがいくつかあります。

まず一点、「担当者の言動」と「ヒサコさんの契約の処遇」は、基本的には切り離して考える必要があると思います。というのは、これは、告知書扱い（無診査）ですよね？　告知書扱い（無診査）の場合、担当者に何を告げても、担当者から何を言われても、契約者と保険会社との契約には影響を与えません。担当者が自ら言動を認めない限り、「告知書」という証拠以外に何も残らないからです。

二点目。そもそも、保険は公平でなければなりません。事故発生率を前提に掛金（保険料）を設定しているわけですから、その前提に影響を与える事由があれば、他の契約者と不公平にならないように、その分、掛金を割り増すなどの特別条件を付加するわけです。ですから、保険従事者としては、今回、保険会社側が給付金を支払おうとしている行為も奇異に感じるべきではないでしょうか。
今回、担当者の言動を切り離して考えると、「仮に真実を告知していたとしたら契約はどうなっていたのか？」が最も重要だと思います（それが、今回の保険会社側からの回答だと思いますが・・）。ちなみに、保険会社によって、妊娠に関する制約は不思議なくらいマチマチです。妊娠を告知しても引き受ける会社、妊娠●週目までは引き受ける会社、妊娠中は一切引き受けない会社・・しかし、判断材料は「妊娠」だけではありません。お客様の状況を知る範囲において、もっとも適した保険会社・保険商品をご案内することが、保険従事者の役割だと思います。

三点目。担当者が告知義務違反を勧める行為は犯罪ですから、それが立証されたら、担当者は罰せられます。しかし、以前、「告知」に関して研究したことがあるのですが、告知義務違反する側も、保険契約以前の問題で、刑法の詐欺罪にあたる可能性があります。告知義務違反だけだったら詐欺罪は成立せず、告知義務違反した内容と因果関係がある給付請求を行った時点で「欺もうして利益を得ようとする行為」が成立すると解釈しています。告知義務違反に関する民事判例は極めて少ないのですが、これはおそらく、保険会社を訴えようとしても、詐欺罪での逆告訴をちらつかされ、結局、示談で収まってしまうからではないかと思っています。証拠が確実に残っているのは契約者側の落ち度だけですから、契約者側が圧倒的に不利になるように思いますが、担当者の落ち度をどこまで認めるか・・で、「落とし所」を互いに模索されることになるのではないかと思います。

また、示談の際には、互いに口外しないよう示談書に盛り込まれるのではないでしょうか。それが、表面化を阻害している要因になっているのではないかと思っています。　100%、保険会社側に落ち度があるのなら、こういう場で保険会社を糾弾するのもいいのですが、担当者に促されたとはいえ、告知義務違反の事実を認めているのなら、事を公にされるのは、もう少し様子を見てからになさった方がいいような気がします。

最後に・・残念ながら、こういうケースは日常茶飯事なのですが、示談の結果はともかく、今回の担当者は、適正に処分されることを望みます。また、その担当者のことはともかく、私たち保険従事者にできることは、自らの襟を正し、同様の悲劇を生まないよう緊張感を持って対応するだけだと思います。

[7] mixiユーザー 05月15日 22:45

担当者に振り回され大変な思いをされましたね、、。
私も皆様と同意見です。
私は長年損保会社に勤めておりましたが、この様な問題は聞いた事はありません。
しかし、生保会社では、ただ表沙汰にされていないだけで、この様な事は多々有る様です。
中には裁判になったケースもあります。

この担当者は教育や試験等積んでいるにも関わらず違法を犯し、しかも非を認めない。
特に女性外交員の方は、シラを切るのが上手ですから気を付けて下さい(私も同じなので他生保に変えました。)
安易には言えませんが、妥協すれば必ず後悔します。
ここは仏心は捨て、泣き寝入りしないよう根気をもって頑張ってみてはどうでしょうか。。

[8] mixiユーザー 05月15日 23:33

私は今までに何人も妊娠している方の
お預かりを断っています。
帝王切開というのは可能性は低いわけではない
ということを担当者はわかっているはずです。

しかも妊娠発覚後にお預かりすると
妊娠に関する給付が向こう何年間も
不担保になります。

ですので子供を出産後に
お預かりしますのでということで
断るのがお客さんのためだとも思っています。

[9] mixiユーザー 05月15日 23:38

こんばんは。初めまして。

ヒサコさんのおっしゃることが本当であれば、他の皆様がおっしゃるように担当者側に過失があります。ただし、保険会社側の過失ではないため（保険会社とこの担当者との委託契約内容にもよりますが）保険会社側が保険金をお支払することは難しいでしょう。経緯は何にせよ、告知義務違反が分かっているお客様に対し保険金は支払うことは出来ません。

ただし、以下のことにご注意下さい。
今回の場合、担当者の作為的な行為によって「ヒサコさんが損害を負った」と見なされる可能性が高いです。この場合、保険金ではなく、保険会社から損害賠償金が支払われます。この損害賠償金は、もちろん担当者、もしくはその代理店に求償されます。また保険契約が「無効」ではなく、そもそもなかった＝「取り消し」となるでしょうから、これまでお支払していた総保険料も戻ってきます。

ただしポチさんのおっしゃるように、現状では書類しかない状態であり、今後有利に話を進めていくためには、明日の話合いを録音して相手方が事実を認めた上、直接保険会社に訴え、しかるべき対応をとって貰うのが良しでしょう。

ともかく、お気の毒でございます。

[10] mixiユーザー 05月16日 09:43

ヒサコさま

保険の問題よりも何よりもその後の経過は良好なのでしょうか？

さて、保険の件ですが、ここで議論されている内容からすると明らかにコンプライアス
違反でしょうね。

告知日と初診日が明確に確認出来ている以上、他の契約者保護という観点から見ても保
険金が支払われることは、ないと考えるべきでしょう。
もし、支払われることがあるとするとこれもまた、コンプライアンス違反でしょう。

最も良心的な保険会社の対応は契約を無効にし頂いた保険料を返還すると言う方法だと
思いますが、保険会社自体がこの問題を認識する必要があります。

担当者と上司の対応を見ているとこの問題を隠蔽しようとしているように感じます。

その情況からするとアドバイスにもある通り第三者に相談することが最善の策のように
思いますが、いかがでしょうか

私が扱っているものでは、妊娠中の場合部位不担保で引き受けるということになりますね。（妊娠に関するものは出ない）

担当者は自分の過去の言動を認めないと思いますのでやはり第三者に相談ですね

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