保険について勉強しようコミュの《質問トピ５》

がん保険に入りたいのですが、オススメの保険会社はどこですか？

アフラックかかなと漠然としています。

保険の見直しをしており、がん保険の部分で、迷っております。

今までの保険（Ａ）は、

診断給付金100万
入院給付金日額１万
通院療養給付金10万
通院給付金日額５千円
手術給付金40・20・10万

が付いて、終身払込で、診断後の払込免除は無し、でした。


FPに相談し、

入院時の給付金は、医療の方で賄えるので、がん保険はシンプルにすると良いとの事で、
一時金100万のみのシンプルな保険（B）を勧められたのですが、
これは、診断後の保険料免除付きです。
こちらの方が、月額で５百円強、高いです。

夫＆FP　払込免除は大きいので、切り替えるべき
私　　　　払込免除があるとは言え、保障も大きく、金額も安いので既存のを残した方が…

と意見が分かれてしまいました。


また別な保険会社（Ｃ）も提案され、そちらは、医療保険の方にがんを特約で付ける事により、それなりの金額ですが、がんの一時金が、（医療の日額を７千円にすることにより）70万になってしまいます。
私はそれくらいでもいいかと思いつつ、夫は100万くらいはほしいんじゃないか…と。


好みの問題になってくるかとは思うのですが、皆様ならどれを選ばれますか？
またその理由はなんですか？

コメントありがとうございます。

まず質問について。
１。
今加入しているがん保険は、1913円/月、です。

２。
Ｂの保険に関しても、終身払いです。

３。
どちらも二年以上経過後、複数回払いです。
Ｂのみ、上皮内は半額（50万）です。

FPの考え方としては、後から入院分とかをもらうよりも、一時金をがっつりもらう方がいい、という話をしていました。
FP本人は、一時金300万のものに入っているとか。
治療費や、仕事ができなくなる間の生活費、食事や入院に関するモロモロ…なんて話もしていました。
仕事ができない間の手当の話なんかも。


このコメントをみて、改めて何歳で罹った場合とか、何歳まで生きた場合とか、仮説を立てつつ計算した数字を夫にみせながら話してみました。
やっぱり、免除の為だけに、保障は下がる、金額は上がる、じゃ納得行かなくて。
結論として、２千円以下くらいなら、払えない額じゃないしね、という話になり、既存を残す方向で考えている最中です。


それともうひとつ検討事項が出てきたので、ついでにきいてもよろしいでしょうか。

10年前に入った保険は、医療保険、がん保険、死亡保険、収入保険（家計保障定期保険）、の４つに分かれています。（全てあんしん生命）

そのうち、医療保険は、10年更新だったので、どの道検討しなければならなくて、似たような保障で高過ぎないものを…と、マニュライフかオリックス辺りで考えています。（どうなんでしょうね？）
がん保険は上記の通り、死亡保険は既存を残す。


そして問題は、収入保険の事です。
10年前、夫が23歳の時に、月額15万円の、払込期間58歳まで、保険期間60歳まで、月額4470円、というものに入りました。

今回保険を見直す事になったのは、10年更新のものの検討の他に、夫の会社に出入りしている保険屋さん（三井住友）から、『今の時代に合った保険を…』と、見直しをすすめられた事からでした。
夫は、この十年の間に転職をし、引越した事で代理店も遠くなったし…という事で、見直しに積極的です。
ただ私は、既存のものを残す方がメリットが大きい可能性があるんじゃないかと、慎重に考えたいと思っています。


転職前は、60歳定年の会社だったのもあり、10年前は、60歳までで問題はなかったと思います。
が、今は年金が65歳からというのもあるし…
更に、夫が今いるのは、夫の実家の自営業の会社です。（普通の厚生年金です）
夫の一族が経営している一次産業の会社です。追々夫が経営していく事になる可能性が高いです。
（息子もあとを継ぐ可能性も、でも夫が65の頃には息子も会社に入ってる可能性があります）

それを踏まえて、65歳までのものに、変更した方がいいのかな、という話になっています。

FPには、マニュライフのものを提案されました。月額で５百円弱アップです。
払えない金額ではないけど、月に５百円は、小さくないな…というのが正直な所です。
でも５百円くらいで保障が増えるならいいのかな…
東京海上から返戻金がもどるというのも悪くないけど、やはり生涯に払うトータルの金額は増えるし…。
と迷っている所です。

ちなみに夫33、私35、子供８歳６歳、です。

不足情報あれば追記します。
ここまでの情報で何かアドバイスあればお願い致します。

はじめまして。
生命保険の加入を考えているんですが、
どんな保険が良いのか？　　どの保険会社が良いのか？
全く知識が無く悩んじゃいますね。

愛知県なんですが、お近くの保険営業の方で、お話聞かせてもらえる方、いないでしょうか？
よろしくお願いいたします。

はじめまして！
個人年金保険に加入しようか悩んでいます。
毎月１万の貯金、６０歳まであと１８年。 利率など見た目でうまく理解しづらくて。


私と同じような沖縄に住んでて加入されてる方居ないでしょうか？

脳梗塞でリハビリ入院中の妻の医療保険について質問させて下さい。既に一年以上入院しており入院費は限度180日使い切っています。障害2級の後遺障害があり保険会社に言った所診断書で一時金が出るか審査する、但し適用となったら保険は解約となるとのことです。この先、他に入れる保険はあるのでしょうか。一時金をもらって解約するか悩んでいます。アドバイスをお願いします。

>>[867]
今お話しされている内容ですと医療保険の契約内容が分かりませんので、何とも言えませんが、その一時金とはどの様な一時金なのでしょうか？ 契約にないものは支払われないですから、今一度、契約内容を確認されてはいかがですか。
今の状態で契約できる保険はありませんね

>>[868] コメントありがとうございます。◯民共済の掛捨ての医療保険です。重度の後遺障害になった場合、一時金が出て半年後生存していた場合、更に一時金があると記載があります。今回の後遺障害が適用となるかわかりませんが、診断書をもらい確認したいと思います。 この先保険に入れないのも不安なので一時金をもらうか決めかねているところです。

ニッセイ学資保険学資保険ですが、被保険者が12歳の場合、契約者はべつで、親の同意さえあれば被保険者と無面接でも、加入が成立しますか？
ちなみに、親権を持ってない親の場合で、親権者に無断で子供の名前をつかい加入することは違反ではありませんか？

はじめまして。いますごくこまっています。あんしんfpパートナー株式会社 という会社に保険の相談をしたら現在加入している保険はすべて無駄ですといわれました。解約してその会社のすすめた保険に入るべきでしょうか。アドバイスよろしくお願いします

●殺は保険金下りないみたいですね… アメリカンホームダイレクトですが

>>[875] はじめまして 先週 親父が… で通帳にアメリカン…と記載が有りましたので 調べて、問い合わせてみたら下りないと言われ… まあ 高齢者でしたが 説明したところで理解や 暗記は無理と思いますがね

>>[877] こっちは銭が下りないなら、用は無いのですが、向こうは死亡診断書のコピー送れだの何たら言ってきますが 銭も貰えないのに送る必要有るのですかね 死んだと言った時点で向こうで解約出来るだろうし どの道 保険料引き落とし不可能で解約に成るのがはっきりしているのですがね

>>[874]
> ●殺は保険金下りないみたいですね… アメリカンホームダイレクトですが

それはご愁傷様です。
お手続きもいろいろとたいへんですね。

自殺は契約後何年間かは出ないとか規定はほかの保険会社でもよくありますが、アメリカンホームってことは、そもそも死亡や葬祭費の保障はケガに限っていて、自殺や病気での死亡はそもそも保障の対象外って話でしょうか？

だとしたら、アメリカンホームはよくない会社というニュアンスのを書き込みのようですが、その保険の保障規定に沿った回答をされてるだけなので…

ちなみにアメリカンホームだからとか通販だからといって対応が悪いことはありません。
また、保険料が安い会社だからといって支払いが悪いなんてこともありません。そんなのは誤解や、保険料が高い保険会社の職員が意図的、あるいはそうだと思い込んで流すデマです。

お手続き、いろいろと大変と思いますが、一つ一つ確実に手配なさっていってください。

こどもの保険についておしえてほしいです。いまは三歳の子供がいます。アフラックの学資保険と県民共済にはいっています。そのほかに農協のかたにすすめられ終身保険や養老保険考えています。本当にひつようなのかわかりません。アドバイスよろしくお願いします。

>>[883] コメントありがとうござます。終身や養老はもしもなくなった時の死亡保障です。小さいうちにかけておくととても安いので(^^;;県民共済をやめてふつうの医療保険のほうがいいのかも検討していました。子供のためにいったいなんの保険がいいのかわからない状態です。

>>[882]

共済は安くていいですが、
満期があるのがネックですかね。

終身の医療保険は
どうですか？？

また、終身保険や、養老保険を
検討されるなら、円建てではなく
物価上昇に対応した変額保険やドル建ての
保険はいかがでしょうか？？

ドル建て保険は予定利率が高いの手間
同じ円建てと比較した場合、大きな死亡保障が
持てますし、なんせ現在価値で考えてないため
物価上昇に対応してます。

円建てですと、
今のお金の価値を10年、20年後と
考えた時に目減りしてる可能性が高いです。

価値の下がっていくものに対して
お金を払うのは気が引けますので、
為替リスクもありますが、みなさん
そうゆう商品持たれる方はおおいですよ！

保険はインフレに強いわけでも弱いわけでも無いし、ドル建てや変額ならインフレに対応してくれるわけでは無いですよ。


「死亡保険金500万円の終身保険に入っても、将来貨幣価値によって目減りするかもしれません。」

間違った発言ではありませんが、
そもそも死亡保険金の価値が目減りするって言う事は、"毎月支払ってる保険料"の重み（価値）も減ってるんですよ。

じゃあデフレになったらお得か？

そんなことはありません。

死亡保険金の価値は上がるかもしれませんが、毎月支払う保険料の重みも増えるので一緒です。


長い期間に渡って保険料を支払う契約で考えれば、生命保険ほど物価上昇・下落に順応している金融商品はありません。
と言っても過言ではありません。



1970年代以前（オイルショック時期）から引き合いに出して「物価の価値は上がってる！」とか「貨幣価値が上がってる！」とか言ってる保険屋さん多いけど、

1980年代後半から現在までならそんなに物価も貨幣価値も変わってませんよ？

インフレ率で言ったら右肩下がりです。

食料品を中心に値段が上がってるアピールしますが、

じゃあ昔は1インチ1万円したテレビが、今現在40インチのテレビはいくらで買えますか？

10年前は1,000万画素するデジカメは10万円超えてますけど、今はいくらで買えます？



皆さん変額終身に入ればインフレに対応とか言ってますが、

変額終身保険に加入して、どういう状況になれば、インフレ？物価上昇？貨幣価値？に対応するのか教えて欲しいくらいです。

インフレになれば、物価も上昇して、世の中の貨幣価値が変わって、変額終身保険の保険金も必ず（とま言い切らなくても良いですけど）UPするんですかね？

民主党政権終わり頃に変額終身保険入って、自民党政権に変わって、株価が急上昇して、変額終身保険の保険金メッチャ上がりましたけど、今ってインフレで物価上昇中で貨幣価値下がってますかね？




ともーやさん>
「ドル建て保険は予定利率が高いの手間
同じ円建てと比較した場合、大きな死亡保障が 持てますし、なんせ現在価値で考えてないため物価上昇に対応してます。 」

ガチで一言も意味が分からないのでもう少し詳しく説明してほしいです。

黒腹皇子さん＞


色々突っ込みどころ満載の書き込みに対して返答してくれてありがとうございます。

ちょっと大げさに卑下する書き方をしてしまい、書き直そうかとも思いましたがとりあえずそのままにしてみました。

せっかくなので一部レスポンスします。

（定義付けとしてソニー生命変額終身保険でお話します。）



>今１００円で売っていたものが１２０円で売れるようになったら、２０円利益が増すことになります。
利益が増えれば株主への配当も増えますし株価も上がります。
日本全体でこれが起きるわけですから日経平均、TOPIX連動型の投資信託の価格も上がりますので、３．５％以上の運用益になれば変額保険の保険金額も上がります。



→
残念ながら机上の空論に近く、物価上昇率2%ももはや困難と言われております。
でもそこは期待しましょう。

しかし日経平均株価が上がる事と、変額終身保険の上昇はイコールではありません。

それは特別勘定を株式型に選んでいるかどうかで決まります。

ローリスク・ローリターンで設定している方は、債券型や総合型の割合を多く設定している方も多いです。

ただでさえ、運用手数料が多く取られる金融商品なのに、運用益3.5%以上をキープするのは、ハッキリ言って株式型を中心に（ハイリスク・ハイリターン）やらなければ、死亡保険金や解約返戻金はなかなか上がりませんね。




>２．通貨安により発生するインフレ
円安になれば輸入品全般の価格は上がります。
日本がほぼ輸入に頼っている原油価格、小麦等の食料品も。
そうなった場合は外国債券、外国株式の価格が上がりますので円安によるインフレの対策ができます。
仰るように物価は上昇しなくても株価は上がりますしその逆も然りです。



→
インフレ→物価上昇→貨幣の 価値下落

そういう状況の時は株価も上がり、物価は上昇すると考える方向性で良いと思います。
（自分が述べた発言と矛盾しますが、経済学論的に言えば。）

またこの場合、海外株式が上がれば、海外債券価格は下がります。（利回りが上がります）




>保険料も低解約型の終身保険と大体同等くらいになりますのでかなり割安だと思いますし、低解約型のように払込期間中に解約したら大損するということでもありませんしね。


→
残念ながら変額終身保険も中途解約したら大損する可能性は大です。
（ローリスク・ローリターンorミドルリスク・ミドルリターンくらいの特別勘定でも厳しいんじゃないですか？）
タイミングよく、ハイリスク・ハイリターンで上手く運用出来れば損はしないかもしれませんね。




>ドル建ての場合は米国債の利回りは日本よりも高いので予定利率自体が円建てよりも良いのですし、円安になったときの場合に資産の一部を外貨で持っておくことはリスク分散の考え方として正しいと思いますよ。



→
リスク分散という概念で見れば別に何も文句はありません。
自分も外貨建て終身保険に加入していますし、為替もやっています。

ただ物価上昇に対応しているものでもありません。

円安になって保険金は上がっても、毎月の保険料負担も増えます。
円高になって保険金は下がっても、毎月の保険料負担は減ります。

どちらがお得でどちらが損でしょう？
インフレや物価上昇は関係有りません。




>保険料の負担率はインフレになれば減るかもしれませんが、それと同時に保険金を受け取っても貨幣価値が下がれば今からがんばって高い保険料を納めて掛けておく意味が無くなります。



ここは前回の発言と同じですが、なぜインフレありきなのですか？

20年後、30年後はインフレで絶賛物価上昇中ですか？

貨幣価値は下がるの決定ですか？

なぜ保険料を支払うことが現在よりで、保険金を受け取る時期が未来の話なんですか？

保険料の払い込み期間は10年でも20年でも良いです。

ただ「20年間高い保険料を納め続ける＝20年間高い保険金を確保し続けている」という概念なんです。

今あるお金をずっと寝かせてるわけではないんです。




>なので予定利率が低い状態で固定されている終身保険で何十年先の資金を準備するのは適切ではありません。


→
ここは別に反論しません。

>>[882]

4月に平準払保険の標準利率が下がります。今は1%なのですが0.25まで下がります。

単純に保障額、解約返戻金のスペックは4分の1以下になるイメージです。

さらに、30年4月に死亡率の見直しが予定ですされています。

これは終身保険には追い風ですが医療保険では値上がりを意味します。

つまり、円建ての保険に入るなら今年中しかないということです。参考にしてください。

>>[890]



＞デフレが20年も続いてることが異常なことなんですよ。
＞物価がどうなるかなんて誰にもわからないのですから、今がどうあれどちらに転んでも損をしないように対策するのがリスク管理というものです。
＞これまで物価が上昇していないからとこれからも同じ状況が続くなんて考える方が危険です。



20年続けばそれは異常ではなくて、それが現実なんです。
少子高齢化でより一層お先は暗いんじゃないですか。
物価が上昇していない状況が続くと考えるのは危険かもしれませんが、今これが現実に起き続けている事ですね。
あと20年こんな状況が続く事だって十分考えられます。


携帯電話とインターネットなどのいわゆるIT革命というもので、0→1の開発をすることは物凄い技術発展ですが、1→100に増やす事で大きな成長をするのは難しいとどこぞの経済学者が仰ってましたが、発展途上国はめまぐるしく成長していくと思いますが、日本はこれから経済的に相当厳しい局面に立たされていくと多くの専門家が思っているんじゃないですか？





>また、基本的に需要と供給のバランスによるインフレはその机上の空論が起きるんですよ。
>連動するわけではありませんが上がったり下がったりを繰り返しながら平均的に上昇します。


何度も言いますが特別勘定の設定次第でも変わりますし、これからリーマン級の世界恐慌も起こるかもしれませんし、「上昇します」なんて言い切らないほうが言いと思いますよ。




>外貨建ての保険の場合は仰るように保険料も基本的には上がりますが、変額保険で外国株などの投資信託商品を選ぶ分には保険料は上がらずドルコスト平均法で買い続けることができます。


ドルコスト平均法なんて、売り手側が上手くお客さんを誘導させるような手法なようなもんですよ。
保険や投資信託みたいに、お客さんに一定のお買い物をさせ続けたいだけじゃないですか？

円高の時に買って、円安になったら売る。
円安になったら売りから入って、円高で買い戻す。

これが本来の投資です。

円高だとうが円安だろうが、一定金額を買い続けなきゃいけない事は、ハッキリ言ってマイナス要素の方が大きいですよ。為替に関して言えば。

それをあたかもドルコトスト平均法みたいな手法で誤魔化してる様なもんですね。

だって1ドル＝125円台の時には保険料なんか払いたくないですよね。笑




>変額終身は最低保障がある分仮にデフレが続いてもインフレになってもどちらに転んでも対応できるので良いということです。


最終的にはここに落ち着いてしまうので、そこは反論しづらい点ではありますが。

>>[894]


>景気の上昇で起きるインフレによって株価は上昇すると言ってるだけですので、将来株価が上がるなんて一言も言ってませんよ？
>繰り返しますが、インフレになるかデフレになるかなんてわかりません。


いや、前の書き込みでは
『将来インフレで実質的に負担は減っていくでしょうがそれでは価値が減り続けるものに投資を続けるのと一緒です。 』

って、将来インフレになるって言ってるじゃないですか。笑




>ドルコスト平均法について、どうひん曲がった解釈をすればそうなるんでしょう（＾＾；）


ひん曲ってるかもしれないですね。
http://www.ioi-sonpo.co.jp/motikabu/doller.html

ただ客に売りたい時はドルコスト平均法の話をする投資家も、自分自身では絶対その手法は取り入れないと思ってました。

営業マンに『ドルコスト平均法を使って…』とか言われた瞬間、私だったらその営業マンと一生お会いする事が無いですね。
まぁ価値観の違いだとは思いますが、ドルコスト平均法って言葉は用心して使った方が良いと思います。


http://money-magazine.org/%E3%83%89%E3%83%AB%E3%82%B3%E3%82%B9%E3%83%88%E5%B9%B3%E5%9D%87%E6%B3%95%E3%81%AB%E3%82%88%E3%82%8B%E6%8A%95%E8%B3%87%E3%81%AE%E3%83%A1%E3%83%AA%E3%83%83%E3%83%88%E3%81%A8%E3%83%87%E3%83%A1%E3%83%AA/

↑おおよそ自分の考え方はこれに近いですね。


生保大学のテキストとか、クソの役にも立たないので見ませんが、ちょっとFPの本は見直しておきます。