小規模サロン開業で成功を掴め！コミュの【資金調達編】

先週９/２０で４３歳になったばかり！

中年真っ盛りの「スマイル」です(^.^)

私が承認させていただいた方しか見ない訳なので

人間味も出しつつ　つづりますので

疑問点は手をあげて質問して下さいね（笑）


いろいろ考えましたが

記念すべき第一弾は「資金調達編」です。

今日はこの部分の

「セールスポイントはなんですか。」の記入例について

少し書かせていただきます。

添付は「創業計画書」の左ページの原本です

でもそうそう、まず最初に質問の多い項目から
※（知ってる方は知らない方の為にスルーして下さい）

日本政策金融公庫＝これがいわゆる「国金」(コッキン)と

呼ばれるものとなります。

３年前までは「国民生活金融公庫」と呼ばれていましたが

今は日本政策金融公庫に全ての業務を移しておりますので

もし古い先生の方々が融資は「国民生活金融公庫」にするんだよ！

とおっしゃったらそれは今の「日本政策金融公庫」とまったく

同じ窓口となります。

※ちなみに美容室用の記入例というものが存在しますが
過去何人もの方がそれ通りに書いて行って落とされて
おりますので私はお奨めいたしません…

まず、国金の一般的な評価基準は
(１)　自己資金
(２)　事業計画書の完成度
(３)　保証人または担保
とい言われていますが

美容室の場合は更に以下の部分もきちんと書き加える事で
ぐっと評価があがります。
　
それは今のサロンでの指名売上高です。
指名売上は言葉で「現状○○円の指名売上があります」と
言うのは簡単な話ですが、重要なのはその根拠となります。
根拠＝証拠＝事実＝担当者の安心感
※国金も金利が取れるので貸しても安心できる要素の高い方
にはお金を貸したいと考えますし、反対に怪しい？人には
お金を貸してくれません…、
公務員だからどっちでもよいのでは？という方もおりますが
実際は自分が担当した方からの返済が滞れば当然上司に
担当者は報告しなくてはならないので条件が同じなら誰でも
同じく貸すと言う単純なものではなく、最後は
「人間対人間」のお付き合い＝かけ引きとなります。

ではどうやってその指名売上を担当者に納得もらえる用に
説明すれば良いのか？
私的な答えは

(１)現状の顧客数については
　　↑根拠＝顧客リストの添付
(２)サロンでの技術者としての順位
　　↑根拠＝順位表の添付

が可能であれば良いのですが
個人情報の観点からなかなか収集するのが
難しいのも現実です…


そして（３）が現サロンとの距離感について

仮に現サロンと開業地の距離感が直線距離で８００ｍ程度しか
は離れてない場合で
「今お勤めのお店との距離はどの位離れてますか？」
ともし聞かれた場合この答え方に二つの迷いがでます。

○あまりにも近くて人間性を疑われ評価がさがる
○近いということで顧客に来てもらい易いので評価が上がる

通常、人間的倫理観として現サロンと極端に近い
ところで開業したい話が私のところに来た場合は
さまざま理由があるとは思いますが私はまずは
その方の人間性を疑います。
（話を聞いて、いなしかたないケースも多々ありますが）

ところが国金は全く考え方が違うのです。
※近ければ近いほど評価があがるようなのです。
（以前このようなケースがあった時、担当者の方が
　「今のサロンとの距離が分かる地図も添付しておいて
　下さい。そしてセールスポイントの欄にそのお店との
　直線距離を記しておいて下さい。
　評価があがりますので」と言われたそうです。

担当者にもよるのかとは思いますが驚きです！
最後は「人間対人間」ではありますが、
一般的な倫理観での正論が決して国金さん的には
「人間対人間」の好評化とはいかないようです。

※あくまできっちり返済できる見込みのある方なのか
または万一の場合に代わりの返済要素が整って
いる方なのか、そこがまずポイントのようです。

それにしてもその方のセールスポイントが
今、勤めているサロンから直線距離で○○Ｍしか離れて
いないところで開業すると書くことが国金的な好評化とは
ちょっと寂しい気もする「スマイル」であります。

スマイルさん。初めまして。承認ありがとうございます。はい！質問です！お恥ずかしい話、今現在それほど客単価が高くないお店で働いております。単価が低いうえ入客数は多いのですが指名数や指名売り上げは店であまり高いと言うほどの数字ではないのですが、そのような場合でもアピールした方がいいのでしょうか？あとなぜ｢日本政策金融国庫｣がいいのか？もう少し詳しく教えて頂けたら嬉しいです。お手数ですがお願いします。

承認ありがとうごさいます。

当方埼玉なのですが、日本政策金融公庫と別に県からの助成金を勧められました。

後者のほうがメリットが多いような感じたのですか、実際どうなのでしょうか？

よろしくお願いします。

「ｼｭﾝ太郎」さんへ

【一回に2000文字までと警告出ちゃったので数回に分けますね】

いつも美容師さんと当社事務所で国金への提出物を
一緒に書き上げるのですがその時のアドバイスは

「創業計画＝誰も確約はできない計画」

であればちょっと作家にでもなった気分で自分の
開業サロンの成功ストーリーを一緒に描きましょう！
とアドバイスしておりますが、その成功ストーリーが
正に創業計画書そのものなのです！

なので、確かに国金に対して好印象に繋がらない要素
の高いものは提示もしない方が良いと思います。
※金額を強調できない場合はサロン全体での自分の
　順位表的なものが提出するのも良いと思います。
　例：１０人いる技術者の中でいつも２番か３番目の　　
　　　順位に自分はいるとかが説明できる物の添付

が良いと思います。　　

またなぜ「日本政策金融国庫」？についてですが、

創業の資金調達方法(窓口)としては
　【※( )は当社にお越しの方の利用実績】

１．制度融資・信用保証協会（約１５％の方が利用）
　都道府県の融資、○○市・○○区の融資、etc…
　いろいろありますが銀行(信用金庫)が窓口となるものは
　全て上記のいずれかに該当します。

２．日本政策金融公庫の利用者（約８５％の方が利用）
「国金」「国民生活金融公庫」「国民生活公庫」「政策公庫」etc…
いろいろな呼び方をする方がおりますが上記は全て同じ窓口です。
こちらは銀行とは一切関係ありません。

そして創業時に私のお奨めは２番のいわゆる「国金」です。
理由は１番は創業に向かないと私は思うからです。
特に…融資条件の中に｢許認可事業の場合は、許認可等を受けていること」
　　　というとんでもなく高いハードルの条件があるからです。
　　　上記条件は業種よっては問題ないケースもありますが
　　　美容室にとっては矛盾すら感じます。
　　　　
　　　美容室でいう「許認可」とは、保健所が発行する
　　　「美容室の営業許可証」を意味しています。
　　　　↑ここが最大の問題点！！　　　　
（※つまりお店が完成してからでないとお金が下りないのです…）

※通常はお店が出来るまでにたくさんの支払いが発生します
　　□物件契約費用、□随時買い集める材料等、
　　□内装工事屋に支払う工事着工金　etc…
がこれら全てを工事完了後でないと支払えないとしたら…

※以前保証協会の方に
「このシステムっておかしくないですか？」
率直に質問したところ…
二つの回答が得れました。

一目のパターンはいわゆる公務員型回答
　　「ちっとも矛盾してないですよ、皆さん創業にもたくさん
　　　ご利用いただいておりますので」

　　私「でも美容室完成まで手付け金も支払わないで各業者さん
　　　　動いてくれるものでしょうか？」

　　　「そこはあなたの交渉次第ですよ」

　　私「物件契約もお金払わないで工事なんかできるんでしょうか？」

　　「だってあなた自己資金持ってるんでしょ？物件契約できるんじゃない？」

　　私「はい」「でも自分で想定する総額の1/3しか自己資金はないので
　　　物件契約しちゃうとほとんどの自己資金使っちゃうんでその後の
　　　内装屋さんへの工事手付金とか日々買い集めたい材料が買えなく
　　　なってしまうと思い心配です」

　　「じゃ〜、物件契約も不動産屋さんにお願いして契約時には
　　　手付金程度にしてもらい、お店が完成して、保健所確認とって
　　　融資が実行したら契約金の残金を支払うよう不動産屋さんに
　　　お願いしなさいよ」

　　私「不動産屋さん手付金だけで物件契約して、支払いは工事完成後
　　　などという条件で納得してくれるんでしょうか？？」

　　「私は不動産屋ではないからそこまでは分かんないよ…、
　　　でも皆なんとかうまくやってるよ」
　　　

以上、再現トークでした。
私からしたら
　　※「お金を全額支払わないで工事着工を認める不動産屋存在しない」
　　※「内装工事屋も少なくとも工事完成までに半分位の支払いは要求される」

普段見向きもされない銀行(信用金庫)さんも「創業」の話を聞いたとたん
皆擦り寄ってきます。そして銀行の普段とは不釣合いな姿勢の甘い誘い
についのってしまい既に｢制度融資｣を申し込まれてしまい当社に
お越しの方は全員が融資のこの｢支払いタイミング｣の件で苦労されています。

支払い順序がそもそもおかしいので融資実行までに支払うことになる
お金を掻き集める為、親・兄弟・親戚・友人をかけ巡られた方々を
何人も見てきております。

それに比べ、国金は必要書類を調えれば、不動産契約の前に
融資実行してもらうこともできます。総予算がすべて手元にあれば
後はそのお金で全てをまかなえる様に振り分けるだけなので安心
ですし、支払いも「据え置き期間」というものを利用すれば返済を
数ヶ月先まで伸ばすことも可能なのです。

二目のパターンを書き忘れました…
二つ目は上記のさんざんな会話の末、
「許認可事業の創業には向かいないと私も思います」
とはっきりおっしゃっておりました。
　

６《ちゃげ》さんへ

承認ありがとうごさいます。
●こちらこそよろしくです(^.^)


当方埼玉なのですが、日本政策金融公庫と別に県からの助成金を勧められました。
後者のほうがメリットが多いような感じたのですか、実際どうなのでしょうか？
よろしくお願いします。
●「助成金」いいですね〜！
融資＝返済すべきお金（当然ですが…）
助成金＝返済しないでよいお金＝貰えちゃうお金！

《ちゃげ》もしかして「制度融資」と勘違いしてませんか？(^^♪
国はずるいのでどんなに良い「助成金」制度があっても
向こうからただで貰える「助成金」については教えてくれません


なので勝手に《ちゃげ》さんが制度融資と勘違いしてるとして答えます。

金利だけ考えたら「制度融資」の方が「国金」より優遇されています。
　　（保証料を支払う事になりますが間違いなく
　　　　　　総支払額は制度融資の方が安くなるはずです）
　
でも、先にも書いた融資実行のタイミング考えると…

…更に、制度融資の困るところを思い出しました…

内装工事の部分は工事業者からの見積書を添付して融資を申し込みます。
※でも工事は完了までにいろいろあり若干の増減は常におこります。
　（もし見積り段階では工事で作る予定だった家具に近い物が市販品
　　で安く変えた場合、内装屋さんからは当然値引いてもらうので
　　見積書とは違った金額を内装屋に支払うことになった場合）
　　　
「国金」の場合は若干の金額違いは認めてくれる場合が多いのですが
こちら＝制度融資（保証協会）の場合はそうはいきません。
なぜなら金利が安いのは我々の税金がそれを補っているので
たとえ、一円たりとも金額違いは認めてくれません。
（もちろん金額が変ったことを伝えにいけばよいのですが
　その度に修正見積書を各方面の方にお願いしなくてはいけません）

先日も、エアコンを当初は当社で業務用エアコンを入れる予定だった
のですが、１０坪弱のサロンだったのでエアコンは家庭用エアコン
でまかなえそうなので急遽変更し２０万円の予算ダウンに成功！

しかし、銀行＝制度融資＝保証協会に説明しておかなかったので
当初の金額（当社で業務用エアコンを入れる予定だった見積り通り
の金額）がその方の名前で当社に振り込まれちゃったんです…。

私「○○さん、お金多く振り込まれちゃってますがエアコン分
　　引いて入金されなかったのですか？」

○○さん　「私、まだ何も振り込んでませんが…？」

○○さん　銀行に速攻電話、「かくかくしかじか」なんですが？

銀行さん　「こちらはエアコンの変更があった事など何もお聞き
　　　　　　してないので見積り通りの金額を○○さんのお名前で
　　　　　　工事業者さんの口座に降込んだだけです」
　　　　　「見積り通りの金額を見積り通りに使ってもらわないと
　　　　　　融資減額しますよ！！」

面倒くさい…、私の方は再びエアコン工事除いた金額で見積りを
作りなおし、家庭用のエアコンをかった○○電気さんの領収証を
添付して再提出、ところが案の定「減額決定」（当然ですが…）
予定は業務用エアコン４０万円→実際は家庭用エアコン２０万円
差額の２０万円が減額対象に決定…浮いた予算でスチーマー買う
予定だったのに…、もちろん最初からスチーマー買う予定で
事業計画書を作っておけばよいのですが…

融通が全く利かない「制度融資」(>_<)
話が分かる「日本政策金融公庫」(^.^)

金利だけで考えたら「制度融資」ですが私は絶対お薦めしません！！

> スマイルさん
大変分かりやすく説明ありがとうございます！すごく勉強になります。また質問あれはさせて頂きますね！

〉スマイルさん
ありがとうございます！
そうです。融資制度です(^^;;

なるほど、非常にわかりやすいです。
おいしい話にはうらがあるわけですね。

勉強になりました！

スマイルさん承認ありがとうございます。

進行形でスマイルさんのアドバイスチェックさせていただいております。

明日から着工に入りますカリメロです。

よろしくお願いします。

1，2週間前に公庫と戦ってきました。
私はなるべく自己資金を手元に残しておきたい派なので、全額融資を頭に入れながら（無理ですけど）、事業計画書を書くときは金額を盛れるところはあらかじめ盛っておきました。内装工事屋さんやHPなど知り合いにお願いするということもあって、見積もりを少し多めに書いてもらいました。

今になってよかったと思うのは、内装でも進めていくと徐々に変更事も多く、
計画書に記入しなかったちょっとした金額がどんどん出ていってます。
打ち合わせ飲食や店舗が入るビルなどに配る菓子折り代やHPのアカウント代や。。。小さな金額も集めると大きい金額になっていきます。

スマイルさんのアドバイスのように、融資制度みたくそこまで細かくないと思いました。その点、公庫は融通がきくと思いました。

少しでも参考になればと思い自分事を書き込んでしまいました。

不適切であれば削除をお願いします

カリメロさん　こんばんは(^.^)

制度融資は支払ったお金の領収証も全て提出させられ
ますが国金はそこまで厳しくないのが有難いところ(^.^)
※（でも、抜打ち的に現場を急に見に来たり
　　領収書の提出をさせられた方もおります）

融資は「こうやれば絶対大丈夫！」
といった絶対の回答が無いのが怖いところ…

カリメロさんが抜打ちなどに会わず無事に
工事が完了し素敵なオープン日を迎えられる
よう陰ながら応援いたします！！　

楽しい夢の開業まであともう一歩！
頑張って下さい！



　　

スマイルさん

承認ありがとうございます

助成金の話なんですが 以前脱サラ開業助成金というのを耳にしました

美容室開業にはあてはまるのでしょうか？

しらさん　こんばんは(^.^)

<スマイルさん
承認ありがとうございます
●こちらこそよろしくです。

助成金の話なんですが 以前脱サラ開業助成金というのを耳にしました

美容室開業にはあてはまるのでしょうか？
●助成金…
　すいません…
　まったく詳しくないです…
　申し訳ない…(>_<)

> スマイルさん

こちらこそスミマセン！
ちょっと話しがずれましたね(>_<)

またなにかあったら質問させていただきます。

スマイルさんありがとうございます。


今回は、面貸しの件で質問です。

面がしの方を雇うことを検討中です。

比率の相場ってあるんですか？

契約する時の注意点って何がありますか？

よろしく御願いします。

１８「カリメロ」さんへ

>比率の相場ってあるんですか？

ってなんでしょうか？

すみません　言葉足らずでした

給料の割合の件です。

面貸しで雇った場合、例えば3万の売り上げがあった場合、こちらとしての取り分を３０％にすればいいのか４０％にしたらいいのか。。。を悩んでいます。

そういう相場ってあるのかなと。

登録料とかもあるのでしょうか？

場違いな質問でしたらすみません

２０「カリメロ」さんへ

●面貸しのお給料…
　すいません…
　まったく詳しくないです…
　申し訳ない…(>_<)

２１「SEI-LOW」さんへ

一般的には自己資金２００万で
４００万円借入れは充分可能と思います。

但し「４」にも書いた通りで、国金的には開業地が
現状勤めているサロンから近ければ近いほど評価が
高いので（倫理的には？）ですが、事情が事情だけ
に判断に迷います。

無責任な発言はしたくないので国金に行かれそのま
まの事実をお話された方が良いと思います。
※可能であれば、あとから方向転換も可能な様に、
国金の記録には残らない感じでの
（あまり「SEI-LOW」さんの情報を国金に伝えない
　形での）事前相談ができれば良いとは思います。

この様なケースは初めてなので的確な答えができず
すいません…。

２５「初浦勝利〜ついにパパ」さんへ

承認ありがとうございます
●こちらこそよろしくです(^.^)

僕は去年の10月に山形県に引っ越してきました。
東京に住んでいた時の都民税や年金など未払いがあるのですが、国金側で払う意志が確認できると判断されれば融資可能と聞いた事があるのですが実際どうなんでしょうか？
あとクレジットカードの延滞や滞納等があった場合、やはり審査はかなり厳しいものなのでしょうか？
ブラックでも大丈夫！とかきちんと払っていても数回の延滞だけでもNG！とかいろんな話を聞くのですが…
●国金の審査は、
住民是の滞納の有無
クレジットの遅延・滞納の有無
確実に融資の合否に影響すると思います。
ただし、何回までならＯＫ！
いくらまでならＯＫ！
といった細かい部分までは決まってはいないと思います。
担当者は最終的に上司の審議を仰ぐとこまで書類を整理し
最終的に相対的判断で

ＯＫ！
駄目
一部ＯＫ！

の回答が出るのだと思います。


自己資金２０万円で５００万融資、保証人なしで通ったと言った話も聞きました。
いろんな所でいろんな情報がありすぎてどれが本当なのかわかりません
●２０万の自己資金で５００万円の融資を保証人なしで通す
＝私は無理だと思います。

あと考えられるすると
・土地・家屋などの担保を出したか？

●いずれにしても自己資金の倍額以上の融資は私の知る限りだと無理でした。

国金は履歴を残しますので一度ＮＧがでてしまうと

一定期間は書類の再提出は難しいと思います。

すごい初歩な質問なんですが、店舗取得費なども、融資の対象なるのですか？

ちなみに、資金は300万です。

２９「おぐし」さんへ

物件取得費（店舗取得費）
内装工事費
美容機器代
材料仕入れ
従業員のお給料
みなＯＫ！です。

※融資の対象になってほしいのに
　ならないもので注意は
　「ご自分の給料」…
　私的にはこれも融資対象になって
　ほしいと思うのですが…

返答ありがとうございます！

上記の流れでいくと不動産屋には融資がおりてから物件を抑えてもらう流れですかね？？

３１「おぐし」さんへ

私のお見受けする独立パターンは！
（ざっくりと書きます＝実際はこんな
　　　　　　　　簡単ではありません）

独立の決意→様々な下調べ→物件探し→
業者選定→融資申込→内装工事→
オープン準備→オープン！
（内装屋目線で書いてますので実際には
各項目の背後では様々なご苦労・下準備・
人間ドラマ？が同時進行しております）

さてここで問題が…
物件の契約はどの段階で行えばよいのか…？

できることなら融資が決定してから物件契約
したいところですが
（理由＝融資は希望通りにお金が下りると
限らないから）
融資決定前に気にいった物件と巡り合って
しまった場合が問題です(>_<)

融資決定前に契約するデメリット
早く契約してしまうと空家賃が発生して
しまう…いやそれどころもっともっと
大きな問題として！こちらはやる気まんまんで
契約し、融資の話も平行して進めては見たも
のの、融資が万一通らなかったたら…（汗）

このパターンの最悪の事態は
融資が決まらない→自己資金ではまかな
えない→出店の見送り→物件の返還
（不動屋さんに支払った手数料・
　　　　　　　　　家賃は戻りません）

---------------------------------------
前置きが長くなりましたが、
私のお奨めは
賃貸契約書の条項に「融資条件付」を
一筆書き加えてもらう事です。

わかり易く例え話で書くと
家を買う時は通常、融資（ローン）を
受けます。そしてそのお金で支払う
訳ですが、もし、ローン審査に落ちたら…
当然家は買えないので見送る訳ですが
キャンセルに伴う出費が心配です。

そこで住宅販売には申込書に一筆書き
加えられている事があります。
それは「ローン条項」というものになります。
「ローン条項」とは
もし、【融資（ローン）が私の希望通りに
ならなかった場合はこの話は全て白紙戻す
（キャンセルできる）】という非常に
有難い条項なのです。

そこで結論は、不動産屋さんに
「物件が気に入っているので契約はしたい
のですが、融資の話はまだ結論が出ていない
ので、融資が通るように最大限頑張って
おりますが、万一融資が落ちてしまった
場合は私の自己資金だけではどうにもならない
ので、住宅購入でいう「ローン条項」的な
考え方で今回の契約には「融資条件付」で
お願いしたい」と申し出てみて下さい。

※不動産屋さんの反応は以下に分かれると
　思います。
１、そんなの聞いた事ないよ
２、うちは仲介だから大家さんに聞いて
　みないと
３、「了解しました」とすんなりＯＫ！

１、２、の場合はとにかく交渉（お願い）
してみてＯＫ！の返事が出ない場合は
万一の（手数料と空家賃）の出費は
をあきらめる覚悟は必要となります。

３１「おぐし」さんへ
自分の文章読み返してみると答えに
なっていない答えなので補足します。

>上記の流れでいくと不動産屋には
融資がおりてから物件を抑えて
もらう流れですかね？？


●融資は書類提出から面接を経て
融資実行＝(お金の入金)までに
一ヶ月から一ヶ月半かかりますので
融資がおりてから契約だと既に他の方に
借りられてしまうことが心配されます。

融資用書類に記した物件をきちんと
借りないと後々、まずい事になります。

後は私の３１の書き込みを参考に
お願いします(^.^)

細かく有り難うございます！

不動産のかたに交渉してみたいと思います！

ここ最近若い方(２０代)の方から新規開業の相談を
受けることが多いのですがちょっと気になることが…

以前も書いたかもしれませんが、くれぐれも各方面の
支払いを遅れないようにして下さい。
特に、水道光熱費や住民税は滞納、遅れがあると
融資時の致命傷になります。

国金は面接時に事業計画書はもちろんの事、
かなり突っ込んだ質問もしてきます。

また特に自己資金を多く見せる為の急な大口の
入金は（見せ金）と怪しまれやすいです。
※通帳のお金の動きにはかなり敏感です

先月より、国金の融資制度が
大幅に緩和されたので
ご案内させていただきます。

内容的には
これまで(2014.2.21まで)の
国金の融資条件では
「自己資金が1/3」

つまり自己資金が100万円だと、
原則として融資限度額は200万円までで
またかなりの確率で第三者の保証人を要求されましたが

それが（2014.2.24〜）からは大幅に緩和され、
「自己資金が1/10」となりました（驚き！）

つまり自己資金が100万円でも
原則として900万円まで融資申請が可能。
さらに保証人も必要としない(本人保証のみでＯＫ！）

これであれば手持ち金を多めに残す事も可能となります。
あまりにも緩和され過ぎた感があるので国がいつまで
この条件で続けるかはわかりませんが
しばしは大丈夫ではないかと個人的には思います。

以上、この時期は花粉症がつらいスマイルでした(^.^)

自身で書いた３７についてですが、今まで私と一緒に作った創業計画書で
1/3自己資金当事は50名以上の方全てが満額融資に成功してきましたが
今回初減額となってしまいました。

自己資金３００で１０００万円の融資申し込みをしたのですが
２００万円減額の８００万円となってしまいました。

国金が書いている1/10自己資金は実際は難しいかもしれませんね
以上、直近の結果報告でした