奨学金破産を大げさに書き立てていた朝日ww

奨学金破産は全体の0.07%だった件
2018-02-13

こんにちは、ピコシムです。

朝日新聞に奨学金返済できず、保証人の家族までもが自己破産になってしまった不幸な例が紹介されました。

奨学金８００万円重荷「父さんごめん」 親子で自己破産：朝日新聞デジタル
https://www.asahi.com/articles/ASL2964GZL29UUPI001.html

しかし、ミクロな視点では不幸ですが、マクロな視点で見たときに、奨学金を返還できない人が増えたのか、減ったのか数字がないと判断がつきません。

ということで、調査してみました。

奨学金とは何か

独立行政法人 日本学生支援機構が学生に『貸与』する学生ローン。かつては日本育英会が奨学金を運営していました。収入も与信もない学生に貸し出します。親の年収などの制限はありますが、

奨学金は2種類あって、

第一種奨学金（無利子）
第二種奨学金（有利子）
があります。

第二種奨学金は、返済時に固定金利上限3%か、変動金利0.33%(2016年度)かを選択できます。

貸与型が99.8%で、卒業後は奨学金の返還義務があります。貸与者の保証人が必要です。

人的保証（保証人の設定）
機関保証（保証人が必要ない 別途費用あり）
例えば、親が定年退職している場合や、4親等以内に保証人になる人がいない場合は、機関保証を選びます。

奨学金を返却中の金額と人数

延滞する人は増えたの？

金額ベース、人員ベースともに減っている

要返還債権　6兆9,651億円（前年度同月　6兆6,471億円　3,180億円増）

うち3月以上延滞債権は2,257億円（前年度同月　2,306億円　49億円減）

要返還債権額に対して3.24％（前年度同月　3.47％　 0.23ポイント改善）

2016年度(H28)より17年度(H29)の方が、返還金額が3,180億円も増えたのに、49億円も延滞が減少している

返還者は、

2016年度　396.0万人

2017年度　412.7万人（昨年比16.7万人増）

そのうち、3か月以上延滞した人は、

2016年度　16.2万人 4.10%

2017年度　15.7万人 3.81%

返還者が昨年度より16.7万人増加した一方、3か月以上滞納した人は0.5万人減！スゴイ！

他のローン滞納率はどうだろうか

消費者ローン プロミスの場合

不良債権化率 3か月以上滞納
6.57% ~ 9.40%（2007年3月〜2011年3月）
貸倒償却額
9.05%~16.85%（2007年3月〜2011年3月）
http://www.smbc-cf.com/pdf/ar2011_09_j.pdf

住宅ローンはどうなのか？

住宅ローンのデフォルト率（債務不履行）は、0.3%

つまり、日本学生支援機構の債権は、3か月以上の滞納者率3.81%で、デフォルトは0.07%で優良な貸出先。しかも、貸与者への与信審査なしで！

朝日新聞で奨学金破産がセンセーショナルに報じられましたが

奨学金自己破産は毎年0.3万人程度で推移

奨学金返還中は412万人

奨学金破産者の割合 0.07%

奨学金破産者は1428人に1人

破産のパターン（追記）

貸与者が返せない（自己破産）
貸与者が返せない⇢保証人1が返せない（自己破産）
貸与者が返せない⇢保証人1が返せない⇢保証人2が返せない（自己破産）
貸与者が返せない⇢機関保証が請求⇢貸与者が返せない（自己破産）
確率的には相当低いですが、極稀に自己破産が発生しているのです。

債権の格付け

日本学生支援機構では、債権の格付けが公表されていて、

格付投資情報センター（R&I)　AA
日本格付研究所（JCR) AAA
債権としては非常に優良、日本国債（A）よりも全然良い
http://www.jasso.go.jp/about/ir/saiken/kakuduke/index.html

返還が延滞している人の理由

何で延滞したのか？

延滞が始まった理由

平成27年のトップ3は「本人の低所得」「奨学金延滞額の増加」「本人・親の経済的困難」

延滞すれば、翌月延滞した月の分も引き落としになるので、収入がなければ返還困難にになります。
http://www.jasso.go.jp/about/statistics/zokusei_chosa/__icsFiles/afieldfile/2017/03/22/h27zokuseichosa_gaiyo.pdf

奨学金で自己破産って自己責任なんじゃないの？

朝日新聞では、奨学金の自己破産が増えていると報じています。

奨学金破産、過去５年で延べ１万５千人 親子連鎖広がる：朝日新聞デジタル
機構などによると、奨学金にからむ自己破産は１６年度までの５年間で延べ１万５３３８人。内訳は本人が８１０８人（うち保証機関分が４７５人）で、連帯保証人と保証人が計７２３０人だった。国内の自己破産が減る中、奨学金関連は３千人前後が続いており、１６年度は最多の３４５１人と５年前より１３％増えた。
https://www.asahi.com/articles/ASL1F7SBXL1FUUPI005.html
若者の貧困とか、就職難で非正規雇用しか無くて、奨学金が返せないという理論なら、なぜ貸出残高が増えて、滞納者が減ったのか。多くは真面目に返済しています。

なぜ返済する人が圧倒的に多いのか

3か月以上滞納者を信用情報登録

携帯電話の割賦契約ができない⇢機種代の一括払い（iphoneだと10万円ぐらい）
クレジットカードが作れない
住宅ローン組めない
車のローン組めない
奨学金滞納したら、すぐに人生設計できなくなります

返還口座の登録

スカラーシップという奨学金返済の為の引き落とし口座の設定をします

必ず毎月27日に口座から引き落とされる
平成16年以前は、返還口座の登録する人が少なかったらしい
年収300万円未満の減額返済制度

10年間は毎月の返済金額が減額できる
この他、失業、疾病など減額制度がある
そもそも第二種奨学金でも利率超安い。

800万円で自己破産って、特殊な事情でもあったのかな？

冒頭の800万円借りて、数年で自己破産するとは、傍から見ると無計画的な感じがします。朝日新聞のタイトルの付け方も、その人がまるで可哀想な感じがしますが、奨学金を借りて返済中の私にとって、あまり共感できない内容です。

ただ、

親が奨学金を使い込んでしまった
親が多重債務者で肩代わりして返済している
親を介護など世話するために勤務時間が少ない
本人が何らかの疾病、疾患、障害などで所得を得ることが出来ない
景気が悪く失業者が増加、非正規雇用でしか就労できなかった
など、いろいろ事情はあるかと思います。

朝日新聞は、3000件の奨学金自己破産を報道していますが、両親、親族の破産と合算されて数がはっきりしませんし、奨学金返還者の全体数からみて、破産者数が0.07%(推定値)であるので、今後の経過を見る必要があります。（以下略）
http://www.picsim-blog.com/entry/2018/02/13/083432
＞奨学金破産者の割合 0.07%

危うく朝日に騙されるところでした^^;
景気が良くなり給与も上がっていくのでますます破産者は減って行くでしょう♬

でも国公立大学の入学金や授業料は高過ぎです。
せめて成績の良い学生への授業料免除枠を増やしてはいかがでしょうか？w