住宅ローンコミュのトヨタファイナンスでローンを組みますが悩んでいるのでアドバイス下さい。

今年に入り家作りを始めました。

事情がありゆっくり進めたかったのですが、ＨＭを含め回りがそうさせてくれず、今月何もかも急いで決めて工場に発注しました（ユニットです）

実質１ヶ月しか考える期間がなく、家のことでいっぱいいっぱいでローンのことまで頭が回らず、今日からやっと考えるところです。

しかし、選び方がまったく分かりません。
その上、主人がもう書類を提出してしまいました。主人はよく選んだわけではなく、営業さんに言われるがままに記入し、出してしまいました。が、営業さんが
仮の審査にも通らないみたいですといい出し、今は借り入れの変更届けの書類を出すとこです。
営業さんが新人で『多分‥です』『やっぱり違いました』などが多く頼りになりません。
この変更後の借り入れも、実際借りたい額より少なくこれでほんとにいいのかなと思います。

今はトヨタファイナンスのフラット宣言を選択してます。団信？は付けてないようです（主人いわくなんだか分からんからやめたそう）

建物金額は２９００万で頭金は２００万です。
年収は６００万です。
私は働いてません。また、来年まで働く予定はありません。

自分で何を見て何を参考にし、どうしたらいいか分かりません。
なにかアドバイスを下さい。

連日の徹夜で疲れてしまいました。

コメント(19)

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[1] mixiユーザー 08月29日 04:35

追記です。２９００万の中には、諸費用も全て入ってます。
頭金が２００万なので、借り入れは２７００万かなと思ってるのですが、営業さんのくれた借り入れプランには３２００万と書いてあります。

引越しは、冷蔵庫と洗濯機を引越やさんに頼むだけで、購入はエアコンと照明とカーテンくらいです。
土地はあります。ローンはありませんが何せ無駄に広いので固定資産税が高いです。（旗竿で竿が３０坪分もある。アスファルトになってます）

[2] mixiユーザー 08月29日 04:47

自分のことだから、ちょっとは自分で調べる努力した方がいいよ

トヨタファイナンスのフラット宣言の詳細は知らないけど、HPには全期間固定金利は3.54%と出てる

35年返済で計算してみると、月々の返済額は112,215円、返済比率は22.6%、結構厳しいね
超長期の固定を組む実力は・・・。　ここで、預貯金額は書いてないので分からないが、頭金に200万円ほんとうに持っていけるか？　諸経費等のために、このあてが外れた場合の返済額は120,527円、返済比率は24.3%。　一杯一杯の数字になる。

が、HPの下の方を見ると、3.015%とも書いてある。優遇後の金利か？　いずれにしてもHPは分かり難い
この金利で計算してみると、月々の返済は104,136円、返済比率は21.0%
2,900万円全額借りた場合だと、月々の返済は111,849円、返済比率は22.2%
まー、頑張ったら何とかできるレベル？？

> 連日の徹夜で疲れてしまいました。
文章全体に対して・・・な印象を受ける。正直なところだろうが、質問者としては、この一言は慎むべきかと。　本来なら、購入を検討する前に、計算しておくべき内容。結果として衝動買いになってる傾向が問題

[3] mixiユーザー 08月29日 05:00

> 追記です。２９００万の中には、諸費用も全て入ってます。
> 頭金が２００万なので、借り入れは２７００万かなと思ってるのですが、
> 営業さんのくれた借り入れプランには３２００万と書いてあります。

意味不明瞭だが、要は預貯金が200万円＋α？
諸経費としては不十分、よって100%以上の借り入れ？　→　準備不十分？

戸建ての場合、カーポートやらカーテン・電灯・その他オプションに経費掛かる
だろうから、営業は念のために申請は3,200万円？　実効直前の減額は可能だから
親切な営業かもな

まー、預貯金０じゃない分マシだが、借り入れは100%以上になりそうな臭いがするなー
これが購入前なら「まだ買える時期じゃないね」という判断をしたくなるが
毎月11～12万円の返済は可能なのか？　こんな判断か

[4] mixiユーザー 08月29日 05:49

ありがとうございます。

相談させて頂くにあたり失礼な文章になり大変失礼を致しました。
嘘を書いたほうがよいのか、正直に今の気持ちを書いた方が良いのか悩み、後者を選択させていただきました。

契約は３月に済んでおりますが、４月に安静を言い渡され打ち合わせが進まなくなり、仕事も最後の勤務を全て休んでしまい、安静解除になり打ち合わせを進めていたら今度は入院、退院後はもちろん安静、と、言い訳しだしたらキリがないです。

車庫（カーポートは竜巻が怖いのでつけられません）や照明などの資金は別に用意してあります。

昨日までは図面のチェックや設備の確認などをしており、やっと終わったのでローンについて調べ始めました。

資金繰りを最初に考えるべきですが、まだ時間もあるしお金も貯められるし財形もあるしと思い軽く考えておりました。

結局、病院代や安静の時の食事などで結構な額を使ってしまい、２００万しか用意出来なくなりました。

月に１２万円の支払いは、私が働きに出れば大丈夫かと思いますが、今は休んでと周りに言われてるので休んでます。

言い訳や愚痴ですみません。甘えてしまって本当に申し訳ございません。

いつか削除はしますので、しばらくは相談させて下さい。

よろしくお願い致します。

[5] mixiユーザー 08月29日 06:17

お金って一番大切な事だと思うのですが…。

面倒かもしれませんが、他の銀行でも色々調べてもらった方がよいと思いますよ。

[9] mixiユーザー 08月29日 10:23

日記を読ませて頂きました

色々お辛かったかと思います…。
そんな中で、家の事・ローンの事を考えるのは、大変でしたね…

ただ、家もお金も、今後の生活を左右する物なので、しっかり考えて答えを出した方が良いかと思います

お子さんの事も、もしかしたらこの先、また欲しいと思う事もあるかも知れないですよね。
この先どうなるかは誰にも分からないので、旦那様の収入のみでも生活をしていくプランを考えないと、大変になると思います

生活費の見直しやローンの借り換えも含め、検討してみて下さいね

銀行などに行って、説明を受けたりシュミレーションをしてもらったりして、ご夫婦で納得できる形を探してみて下さい

ギリギリのプランは、後で必ずシワよせがくると思います

お金は、思わぬ所でかかったりもしますから

体調も悪い中で大変かとは思いますが、体調を見ながら、旦那様と相談されてみて下さいね

[10] mixiユーザー 08月29日 10:49

トピ主様の状況日記で読ませていただきました。私の友人女性も同じ経験をされており、心情が痛いほどわかります。
出来ればご主人が主体に動くべきですが、団信がよくわからんから付けてないは無責任にも感じます。
『団体信用生命保険（通称「団信」と言われています）は、住宅ローンの返済途中で死亡、高度障害になった場合に、本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払う制度です。金融機関が、ローンの利用者をまとめて生命保険会社に申し込むもので、掛け金も安く、また加入時年齢による条件の差がなく、メリットの多い保険であるといえます。
もし加入していない場合に一家の大黒柱に万が一のことが起こったら、残された家族は住宅ローンに追われて暮らさなければなりません。マイホームに安心して住み続けるために、団信は欠かせない存在と言えます。』
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20040316/
つまりご主人に何かあったら後は支払ってくれる保険です。入ってなければご家族が苦労をする事になります。

もしマイホーム関係の書籍読んでなければ読んで下さい。それを旦那様に見せたほうがためになるかと思います。例えばご主人の給料振込みされている銀行だと安い場合があります。銀行選びは大変と思いますが、私の場合振込みのある銀行としました。
ご主人が支払っていくのですから、ご主人に責任を持たせてください。
ローンを組む実感を感じれば、言われるがままではいられなくなると思います。

[11] mixiユーザー 08月29日 11:27

＞この変更後の借り入れも、実際借りたい額より少なくこれでほんとにいいのかなと思います。

借りたい額よりも少なかった場合の、お金の調達は大丈夫ですか？
銀行に融資を依頼する事はできないのでしょうか？
文面では、仮審査の段階のようですし、銀行も検討された方がよいのでは？

団信は、後から入りたいと言っても入れないので、きちんと最初から考えるべきですよ。

団信入らない住宅ローンは…任意保険の入ってない車を運転するようなもんぢゃないでしょうか？

[14] mixiユーザー 08月29日 15:45

労働金庫と信用金庫に行きました。信用金庫さんには、最終的には他社を勧めて変ですが・・・と、ろうきんさんを勧められました・・・・・・。

これから、トヨタファイナンス、フラット、ろうきんと比べます。比べ方のアドバイスがあればぜひ下さい。

ろうきんさんにはえらく心配されました。せかされて急いで何もかもやってて失敗しそうと。

[15] mixiユーザー 08月29日 15:51

>>ちえさま
ありがとうございます。
仰るとおりです。しかし、主人も儀父母も（ついでに医者も）『（退院後で）いまは身体が大事だから！！！』といい、私はそれに１ヶ月も甘えてました。１ヶ月以上も、身体優先でだらだらすべきではなかったと反省しております。

>>蘭 .‥☆：° さま
ありがとうございます。
パソコンは見られる環境にありますが、春から調子が悪く、スムーズに操作ができません。（修理に出したい・・・）
シミュレーションは契約前から何度か試しました。契約前は預貯金もあったのでやっていけるはずだったのですが、予想外にお金を使ってしまい、今になって厳しいのでは？？という感じになってしまいました。
銀行さんは、私一人で行ったら門前払いくらい（というか、ご主人様といらしてくださいとものすごく遠巻きに言われた）、それ以降は行ってないです。主人は１人で相談しに行ったのですが、よく分からんから何でもいいとのことでした。（結果、営業さんが最初に進めてくれたやつで書類作成）

>>だすだすさま
ありがとうございます。
ほかのサイトでおうち作りは楽しいですか？と聞かれ、楽しくないですと答えてしまったことがありました（汗）いろんな不安もありますが、舅の口出しがひどく実はそれが一番疲れます。
営業さんの知識の無さは承知で契約しておりますので、これは私が悪いなと反省しております。
仮審査は金額が総支払額の９割を超えていたのでだめだったようです。９割以下に抑えた変更書類を出すところです。金額はあとから増やせますからと言われてます。

>>SAKIさま
ありがとうございます。
日記を読んでくださってありがとうございます。身体はひどく元気なのに心はひどく弱ってる、さらに２度目だったので、主人のほうがかなり参ってました。何度ももう嫌、もう嫌と言ってました（汗）姑もうなされてしばらく寝られなかったと。
生活費の見直しは必要だなと思ってます。

>>銀二さま
ありがとうございます。
日記も読んでくださり感謝です。
主人は物事を深く考えるのが嫌いな人なので、どうにもならないですね。子供のことも、リスクをよく理解しないままでしたので。しかし、この主人のいい加減な性格にも惹かれ結婚してます。
主人は書類を読んでますが、分からんからいい、何とかなるでいいと、書類を書いてしまいました。全体的に時間が無いとのことで、ＨＭさんの本社で書類を書きました。主人がその書類を書いてる間、私はクロスを必死に選んでました・・・・。時間も２１時過ぎており、みんなピリピリしてて怖かったです。

>>つぶやきさぶろうさま
ありがとうございます。
営業さんいわく、本申し込みの時に増やせるからとのことです。しかしどこかで（ここだったかも？）金額の変更は難しいと読み、何度か営業さんに確認をしましたが大丈夫とのことでした。
一般財形も崩すか、預貯金を全てかき集めれば資金は作れますが何かのためにとっておこうとなり、今回の資金計画には入れておりません。
団信は書類を読み理解しました。付けます。

皆さん本当にありがとうございます。
言い訳が多く、反省すべき点も多く、不快に思われる方もいらっしゃるかと思います。ご意見を下さって本当にありがたく思います。

[16] mixiユーザー 09月03日 18:40

住宅ローンは借金ですよ。
何かよくわからなかった状態で、何千万の借金をするつもりですか？
メーカーや工事をする側は、ローンの決済さえおりて全額手に入れば、
施主がそのあとローンが完済できようができまいが、関係ないですからねえ。

厳しい様ですが、一時中断したほうがよいのではないでしょうか？

[17] mixiユーザー 09月03日 23:14

>>ちえさま
ありがとうございます。
私はゆっくり調べたいから年内入居じゃなくても構わないと何度か主人や義父母と相談しました。しかし、ゆっくり調べたいと思ってたのは私だけで、ＨＭさんも主人も義父母も年内を強く望んだため、急いでいろいろ決めて発注をしました。
発注してもうかなり経ち、いまやめてもお金はかかってくるかと思います。
主人も義父母も調べて進めるタイプではなく、提示されたものをそのまま受け入れるタイプなので、マメだね～と傍観してます。

いろいろ考えた末、市限定でやってる２年固定のものと、１０年固定を組み合わせようかと考えております。詳しい説明を受けるには私１人ではダメだそうなので、来週主人と一緒に説明を受けに行きます。

ありがとうございます。

[18] mixiユーザー 09月03日 23:39

いろいろあるとは思いますが、トヨタファイナンスの住宅ローンはトヨタホーム建設のためのローンで金利は割安になっているんじゃなかったでしたっけ？

ろうきんもいいですけど・・・・私ろうきんでローン組んでますし・・・・。ご主人の勤務先に組合があり、組合に加入しているのであれば、組合員は割引されますし・・・・・。

団信は入る必要があると思います。債務者が何らかの事情で亡くなられた際に、ローン残高の保証を行なうために必要なはずです。

[19] mixiユーザー 09月18日 01:19