ゲイとビアンの投資クラブコミュの個人年金の損得勘定

公的年金制度が相当当てにならなくなってきている昨今、
個人年金（私的年金）に興味を持つ方が非常に多くなっています。
公的年金は現役世代の人が納める保険料によって現在の年金受給者の年金を捻出する制度ですが、
個人年金はまさに若い間に納めた自分のお金で老後の自分を支える制度です。

しかしながら個人年金のみで老後の生活を支えるのは非常に困難なのが現実で、
やはり公的年金の補完に過ぎないという点は押さえておかなければならないと思います。

公的年金制度は死ぬまでもらい続けられる「終身年金」です。
生きていれば１００歳になってももらうことができます。
一方個人年金は同じく「終身年金」と、
受け取ることができる期間が決まっている「確定年金」とがあります。
ただし「終身年金」の場合、１０年の保証期間が付いているのが一般的で、
例えば６０歳から受給開始後２年で亡くなったとすると、
残り８年間受け取ることができたはずの年金額が遺族に支払われます。

今回は個人年金について、
「確定年金」の方がお得なのか、それとも「終身年金」の方がお得なのか、
そのあたりの損得勘定を検証してみたいと思います。

今回のサンプルは３５歳男性
商品は「損保ジャパンひまわり生命」の個人年金です。
毎月の保険料は３０,０００円で、払込は６０歳で満了、受取は６０歳からです。

すなわち毎月３０,０００円を２５年間にわたって払い込むことになるのですが、
この間の払込総額は９００万円になります。
この商品は５年ごと利差配当付ですが、配当はとりあえず無視します。

ではまず「確定年金」から見てみましょう。
この場合、毎年の基本年金額は１,０１７,３００円になります。
この金額を１０年間受け取ることができますので、
１０年間での受取総額は１０,１７３,０００円となり、
払込総額９００万円に対して１,１７３,０００の運用益が発生したことになります。

「終身年金」の場合はどうでしょうか。
この場合、毎年の基本年金額は４３５,９９０円になります。
この年金を死ぬまで一生涯受け取ることができます。
１０年の保証期間が付いていますので、例えば６５歳で亡くなった場合、
残りの２,１７９,９５０円が遺族に支払われます。
つまり最低でも４,３５９,９００円の支払いは保障されています。
しかしこの金額では払込総額９００万円に対して４,６４０,１００円損をする、ということになります。
年金の受取額が払い込んだ９００万円以上になるのは、７９歳と８０歳の間です。
８０歳時点で９,１５５,７９０円の年金を受け取ることになります。
さらに「確定年金」の場合の１０,１７３,０００円を超えるのは、８２歳と８３歳の間です。
８３歳時点で１０,４６３,７６０円の年金を受け取ることになります。
つまり最低でも８０歳以上長生きしないと損になるという計算です。

平成１８年発表の厚生労働省「簡易生命表」によると、男性の平均寿命は７９歳ですから、
ちょうどギリギリあたりという感じですね。

しかし「終身年金」がすごいのは、それ以上長生きした場合です。
８５歳まで長生きすると１１,３３５,７４０円受け取ることになりますし、
９０歳まで長生きすると１３,５１５,６９０円受け取ることになります。
もちろん１００歳超えての長生きでも大丈夫です。

どちらが得か損かは一概にいうことはできません。
一見「確定年金」の方がお得なようですが、
６９歳で受け取りは終了しますので７０歳以降は１円ももらえません。
７０歳男性の平均余命は１４．６９年です。
７０歳まで生きたならば、あと１４～５年は生きる可能性が高いということです。
また７５歳男性の平均余命は１１．３１年です。
７５歳まで生きたならば８６歳くらいまで生きる可能性が高いということです。
このように考えると「終身年金」の方が得になるということになります。

人間、自分が死ぬ年齢がわからないから老後の設計に苦労します。
わかっていれば、その歳になるまでのお金だけ準備しておけばいいのですから。

管理人個人的には「終身年金」の方をオススメしたいと思います。
今から２０年・３０年先のことは本当にわかりません。
個人年金の「終身年金」は、言ってみれば底を尽かない財布のようなもので、
これこそ貯蓄では絶対に真似のできない保険ならではの商品だと思います。

毎月３万円の拠出が厳しい人は２万円でもいいでしょう。
老後の準備は若いうちの方が有利です。
ぜひ個人年金で、「一生底の付かない財布」を手に入れてください。