でやってました
世界金融危機は、世界中の実体経済に本格的に影響を及ぼし始めた。
時代の寵児ともてはやされた投資銀行は壊滅的な打撃を受け、
金融界には大リストラの嵐が吹き荒れている。
収縮する金融界と実体経済･･･日本を含め、世界の銀行は、
融資をより厳格化してきている。経済の“血液”とも言える
マネーが流れない限り、経済が息を吹き返すことはないのだが･･･。
そんな中、既成の大手銀行とは違う、マネーの流れが注目されている。
それが、“マイクロファイナンス”と呼ばれる貧困層向けの小口金融や、
“ソーシャルレンディング”と呼ばれる個人間の融資だ。
共通するのはともに、大手銀行からは見向きもされない人たちへの
融資だということ。
派遣切り･･･ホームレス急増･･･こんな時代だからこそ、
マネーの流れを変えることで、世の中を変えられると信じて
奮闘する日本人たちを追う。
時代の寵児ともてはやされた投資銀行は壊滅的な打撃を受け、
金融界には大リストラの嵐が吹き荒れている。
収縮する金融界と実体経済･･･日本を含め、世界の銀行は、
融資をより厳格化してきている。経済の“血液”とも言える
マネーが流れない限り、経済が息を吹き返すことはないのだが･･･。
そんな中、既成の大手銀行とは違う、マネーの流れが注目されている。
それが、“マイクロファイナンス”と呼ばれる貧困層向けの小口金融や、
“ソーシャルレンディング”と呼ばれる個人間の融資だ。
共通するのはともに、大手銀行からは見向きもされない人たちへの
融資だということ。
派遣切り･･･ホームレス急増･･･こんな時代だからこそ、
マネーの流れを変えることで、世の中を変えられると信じて
奮闘する日本人たちを追う。
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コメント(30)
マネオは面白い仕組みである反面、非常に危険なモノだと思います。
サイトを見るとＦＸに投資するからお金を貸して欲しい、と10％の金利で200万も集めてる人が居ます。なんとも恐ろしい。。。
金利が高けりゃ何でも良いと思ってる、リスク管理の方法を全く知らない人がお金の貸し手として登録されてます。
問題が起きないように手は打ってあるようですが、それはあくまで会社側に問題が起きないようにしてあるだけで、返済が滞ったら貸し手はほぼ確実に全額失う状況ですよ。とても10％なんて低利でお金を貸せるようなリスクの案件じゃないです。
他の案件を見ても、10％未満で貸せる案件なんてひとつも無いです。それでも結構お金が集まってるものもあり、なんとも恐ろしい。。
集団訴訟とかになりかねないですね、これだと。
一番の課題はお金の貸し手のレベルアップです。
もっとも、それをやると貸し手の求める利回りが高くなって、事業用ならとても事業が成り立つような利率にはなりません。返済が事業の業績とほぼ100％リンクするのでハイリスク事業への株式投資と同じレベルです。となるとリターンもハイリスク事業に見合った、数十％は求められるでしょう。20とか30％の利息で返済を求められたら、とても事業になんてやってられません。
また、消費用なら消費者金融の方がよっぽどマシ、という事で借り手が居なくなるでしょう。
さてはて、どうなることやら。。。。
ハイリスクな案件にリスク管理の方法を知らない人がお金の貸し手となったときにどうなるのか・・・・。
自分としては貸し手も借り手もサブプライムローン問題のようにメチャクチャになりそうに思いますが（ついでに仲介の会社も）、興味深く見守りたいです。
ちなみに貸し手と借り手の暴力沙汰などのトラブルを避けるためか、互いに匿名でのお金のやり取りになるようですよ。返済が滞っても直接借り手に返済を要求する事は出来ないそうです。
何をやるためにお金を借りるのかは分かっても、どんな人にお金が行くのかは分からない仕組みのようです。
しかしこれだと審査の責任が全て仲介の会社に集中するようになってるんですよね。トラブルが起きた時に契約時の免責が云々なんてとうるんですかね。。この会社も相当危険な橋を渡っているように見えます。
サイトを見るとＦＸに投資するからお金を貸して欲しい、と10％の金利で200万も集めてる人が居ます。なんとも恐ろしい。。。
金利が高けりゃ何でも良いと思ってる、リスク管理の方法を全く知らない人がお金の貸し手として登録されてます。
問題が起きないように手は打ってあるようですが、それはあくまで会社側に問題が起きないようにしてあるだけで、返済が滞ったら貸し手はほぼ確実に全額失う状況ですよ。とても10％なんて低利でお金を貸せるようなリスクの案件じゃないです。
他の案件を見ても、10％未満で貸せる案件なんてひとつも無いです。それでも結構お金が集まってるものもあり、なんとも恐ろしい。。
集団訴訟とかになりかねないですね、これだと。
一番の課題はお金の貸し手のレベルアップです。
もっとも、それをやると貸し手の求める利回りが高くなって、事業用ならとても事業が成り立つような利率にはなりません。返済が事業の業績とほぼ100％リンクするのでハイリスク事業への株式投資と同じレベルです。となるとリターンもハイリスク事業に見合った、数十％は求められるでしょう。20とか30％の利息で返済を求められたら、とても事業になんてやってられません。
また、消費用なら消費者金融の方がよっぽどマシ、という事で借り手が居なくなるでしょう。
さてはて、どうなることやら。。。。
ハイリスクな案件にリスク管理の方法を知らない人がお金の貸し手となったときにどうなるのか・・・・。
自分としては貸し手も借り手もサブプライムローン問題のようにメチャクチャになりそうに思いますが（ついでに仲介の会社も）、興味深く見守りたいです。
ちなみに貸し手と借り手の暴力沙汰などのトラブルを避けるためか、互いに匿名でのお金のやり取りになるようですよ。返済が滞っても直接借り手に返済を要求する事は出来ないそうです。
何をやるためにお金を借りるのかは分かっても、どんな人にお金が行くのかは分からない仕組みのようです。
しかしこれだと審査の責任が全て仲介の会社に集中するようになってるんですよね。トラブルが起きた時に契約時の免責が云々なんてとうるんですかね。。この会社も相当危険な橋を渡っているように見えます。
＞ひろみごーさん
マネオは米国のLendingClubなどを参考にしているんでしょうね。
LendingClubはアカウントもっているんですけど、クレジットカードの負債の返済（カードの利息金利よりも若干安い金利でお金を借りる）で使っている人が多かったですね。あと１０万円ー１００万円ぐらいの規模でビジネスをはじめるための支度金を募集している人とか。。。
あと米国ではクレジットスコアといって、各個人の過去のクレジットカードなどの返済記録をスコア化したデータがけっこう一般的に出回っているんで、このスコアが高いと「お金を借りてもちゃんと返済できる人」という信頼がけっこう得やすいんです。LendingClubでもこのクレジットスコアが各借り手のリスクを測るものさしのひとつになっています。ただ日本にはこういった個人の金融データはおそらく存在しないだろうし、あってもプライバシー問題などであまり活用できないのでしょうね。。。
マネオは米国のLendingClubなどを参考にしているんでしょうね。
LendingClubはアカウントもっているんですけど、クレジットカードの負債の返済（カードの利息金利よりも若干安い金利でお金を借りる）で使っている人が多かったですね。あと１０万円ー１００万円ぐらいの規模でビジネスをはじめるための支度金を募集している人とか。。。
あと米国ではクレジットスコアといって、各個人の過去のクレジットカードなどの返済記録をスコア化したデータがけっこう一般的に出回っているんで、このスコアが高いと「お金を借りてもちゃんと返済できる人」という信頼がけっこう得やすいんです。LendingClubでもこのクレジットスコアが各借り手のリスクを測るものさしのひとつになっています。ただ日本にはこういった個人の金融データはおそらく存在しないだろうし、あってもプライバシー問題などであまり活用できないのでしょうね。。。
12のリンク先の人、良く分かってないな・・・って思ったら元の説明が相当おかしい。というかメチャクチャにも程がある。
この話をそのまま受け取れば、沢山お金を出資してる人はマネオの大株主になってテレビに出てた社長をクビにする事だって出来るようになっちゃう。。。
これは匿名組合への出資とマネオが組合を管理する事をごっちゃにしてる説明でしょう。
この説明の通りなら、お金が返ってこない責任を負うのは完全にマネオ社でしょう。出資金で受け取ったお金をを匿名組合に出資して損をしたら責任は経営者にあるんだから当然。損失が発生しても株主の権利は変わらないですし。
https://www.maneo.jp/lender_risk.jsp
このマネオの「サービスの特徴とリスク」の説明を書いた人自身がこのビジネスの仕組みも投資の意味も良く分かってないんじゃないんですかね。会社が出資を受ける事と、会社がお金を貸し付けることがイコールで結びつくわけが無い。
バランスシートの知識があればそんなの一瞬でわかるはず。
これは危ないなー。
正しく説明しなおすなら・・・
匿名組合へ出資するのは貸し手、借り手は組合から借りる、マネオは組合への出資の際の入金手続きから借り手の審査まで、組合の管理業務を出資者（貸し手）から手数料をもらって請け負うけども、それは依頼されて管理を手伝うだけで責任はあくまで出資者である貸し手。
↑おそらくこんな感じでしょう。
まあ、それにしたって依頼されただけのマネオが借り手と会わない様にとか、回収業者に売るとか、そんな事を決定する権利が法的にあるのか良く分からないですけど。
https://www.maneo.jp/about_maneoprofile.jsp
↑この図を見ても何がなんだか全く意味が分からないですよ。
これって会計士とか弁護士に分析してみてもらいたいですよ。投資をちょっとかじった程度の自分でも相当おかしな説明がなされてる事くらいは分かります。会計士コミュにトピックでも立てようかね。。
この話をそのまま受け取れば、沢山お金を出資してる人はマネオの大株主になってテレビに出てた社長をクビにする事だって出来るようになっちゃう。。。
これは匿名組合への出資とマネオが組合を管理する事をごっちゃにしてる説明でしょう。
この説明の通りなら、お金が返ってこない責任を負うのは完全にマネオ社でしょう。出資金で受け取ったお金をを匿名組合に出資して損をしたら責任は経営者にあるんだから当然。損失が発生しても株主の権利は変わらないですし。
https://www.maneo.jp/lender_risk.jsp
このマネオの「サービスの特徴とリスク」の説明を書いた人自身がこのビジネスの仕組みも投資の意味も良く分かってないんじゃないんですかね。会社が出資を受ける事と、会社がお金を貸し付けることがイコールで結びつくわけが無い。
バランスシートの知識があればそんなの一瞬でわかるはず。
これは危ないなー。
正しく説明しなおすなら・・・
匿名組合へ出資するのは貸し手、借り手は組合から借りる、マネオは組合への出資の際の入金手続きから借り手の審査まで、組合の管理業務を出資者（貸し手）から手数料をもらって請け負うけども、それは依頼されて管理を手伝うだけで責任はあくまで出資者である貸し手。
↑おそらくこんな感じでしょう。
まあ、それにしたって依頼されただけのマネオが借り手と会わない様にとか、回収業者に売るとか、そんな事を決定する権利が法的にあるのか良く分からないですけど。
https://www.maneo.jp/about_maneoprofile.jsp
↑この図を見ても何がなんだか全く意味が分からないですよ。
これって会計士とか弁護士に分析してみてもらいたいですよ。投資をちょっとかじった程度の自分でも相当おかしな説明がなされてる事くらいは分かります。会計士コミュにトピックでも立てようかね。。
新しい金融スキームか？
悪いけど、まずこんなわずかな融資のために、わざわざ家まで行って慈善事業みたいなことは、役所が税金を使ってやるべきだよ。
貸し倒れだってもっとあるだろうし、正直採算に乗るのかな？
マネオはある意味、アメリカのピンクシートやグリーンシートといった個人投資家の融資版といったところでしょうか？
暫く様子を見たいと思います。
しかし近年、新生銀行、新銀行東京やネット銀行など新しいビジネスモデルで参入したところはほとんど失敗してるのは、やっぱり従来型の金融にはかなわないってことだと思うよ。
この不況の中であれば需要は多いだろうから、社会のためにしっかり頑張って下さい。
悪いけど、まずこんなわずかな融資のために、わざわざ家まで行って慈善事業みたいなことは、役所が税金を使ってやるべきだよ。
貸し倒れだってもっとあるだろうし、正直採算に乗るのかな？
マネオはある意味、アメリカのピンクシートやグリーンシートといった個人投資家の融資版といったところでしょうか？
暫く様子を見たいと思います。
しかし近年、新生銀行、新銀行東京やネット銀行など新しいビジネスモデルで参入したところはほとんど失敗してるのは、やっぱり従来型の金融にはかなわないってことだと思うよ。
この不況の中であれば需要は多いだろうから、社会のためにしっかり頑張って下さい。
素人の視点から、分からないことだらけなのですが、なんとなく分かったことを書きますので勘違いしてる所を指摘して頂ければと思います
これ迄、貸し手と借り手の間を銀行が仲介するような感じで借り手の信用・審査を銀行がやることでリスクを減らしていた。銀行はその仲介手数料で成り立っている
マネオは、基本的に個人間取引でリスク回避のレベル=マネオの審査レベルで、当然、保証レベルの低い人が対象なので投資リスクが上がる。
借り手がどんな人か審査レベルが下がるので詐欺師(クズ)の標的に成りやすいので心配。
もう一つは、普通の人への投資でも、返済能力が乏しく回収不能になるリスク。
マネオは銀行より低い一定レベルまで審査しますが、そこから先、銀行がやってた審査レベルのところまでは、貸し手それぞれの責任でやりましょう。
プロでも苦労する審査を素人がやるのは難しいので、貸し手のレベルアップが必要で、無知のまま参加すると大損する可能性が高い。
リスクと自己責任という意味で株やFXと変わらないが、リスクに対し利子が見合わない。
こんな感じで合ってますか
これ迄、貸し手と借り手の間を銀行が仲介するような感じで借り手の信用・審査を銀行がやることでリスクを減らしていた。銀行はその仲介手数料で成り立っているマネオは、基本的に個人間取引でリスク回避のレベル=マネオの審査レベルで、当然、保証レベルの低い人が対象なので投資リスクが上がる。
借り手がどんな人か審査レベルが下がるので詐欺師(クズ)の標的に成りやすいので心配。
もう一つは、普通の人への投資でも、返済能力が乏しく回収不能になるリスク。
マネオは銀行より低い一定レベルまで審査しますが、そこから先、銀行がやってた審査レベルのところまでは、貸し手それぞれの責任でやりましょう。
プロでも苦労する審査を素人がやるのは難しいので、貸し手のレベルアップが必要で、無知のまま参加すると大損する可能性が高い。
リスクと自己責任という意味で株やFXと変わらないが、リスクに対し利子が見合わない。
こんな感じで合ってますか
そんなモンでよろしいかと。。
流動性ってのも考慮して下さい。自分が辞めたい時に途中でやめられない、って意味です。
もっと遊びとか応援って部分を大きくすると面白いと思うんですけどね。
レストランを開いて一旗あげてやる！なんて人が居たら応援してあげたいし、どういう考えでレストランを開くのか、色々聴いてみたいし、友達にもなってみたいし。
2.3万位でそういう人の夢に参加できて、色々な知り合いが増えるのなら楽しそうに思います。（利益は完全に度外視で）
でも、マネオは完全に匿名やり取りのようですからね。友達がお店開くよ！って言ったら遊びや応援的な意味合いでほんの少しお金を出してもいいんですけどね。
見知らぬ人のハイリスクローリターンな融資・投資にお金を出そうとは思えないです。
これなら同額で株でも買った方がよほど安全かもです。
流動性ってのも考慮して下さい。自分が辞めたい時に途中でやめられない、って意味です。
もっと遊びとか応援って部分を大きくすると面白いと思うんですけどね。
レストランを開いて一旗あげてやる！なんて人が居たら応援してあげたいし、どういう考えでレストランを開くのか、色々聴いてみたいし、友達にもなってみたいし。
2.3万位でそういう人の夢に参加できて、色々な知り合いが増えるのなら楽しそうに思います。（利益は完全に度外視で）
でも、マネオは完全に匿名やり取りのようですからね。友達がお店開くよ！って言ったら遊びや応援的な意味合いでほんの少しお金を出してもいいんですけどね。
見知らぬ人のハイリスクローリターンな融資・投資にお金を出そうとは思えないです。
これなら同額で株でも買った方がよほど安全かもです。
なんだかアメリカが優れていて、格好いいみたいな雰囲気って感じませんか
でも、戦後の不況の引き金って殆んどアメリカにあるように思えませんか
サブプライムを輸入しただけにも思えるのですが、気のせいでしょうか。
国が違えば、同じものを使っても結果が違ってくるのかもしれませんが。
マネオの主旨は好きですので余裕ができたら応援しますが、投資や預金感覚は捨てたほうが良さそうですね。
どこかで誰かが助かってる。情けは人の為ならず。巡り巡って。といった感じで。
以前、新宿東口で震災の募金に応じたことがありましたが、その時に名簿に記入したら、知らないとこから、ワンサカダイレクトメールが来ました。
あとで知ったのですが、あげたお金は被災者ではなく募金箱を持ってた人達の懐へ
それに比べれば、遥かにマシ。
あくまで、投資や預金でなく募金と考えればですが。
金利付きで戻って来るかもしれない募金。
素人考えで脳ミソから湯気出して思い浮かべたマネオのイメージですが、どうでしょうか
でも、戦後の不況の引き金って殆んどアメリカにあるように思えませんか
サブプライムを輸入しただけにも思えるのですが、気のせいでしょうか。
国が違えば、同じものを使っても結果が違ってくるのかもしれませんが。
マネオの主旨は好きですので余裕ができたら応援しますが、投資や預金感覚は捨てたほうが良さそうですね。
どこかで誰かが助かってる。情けは人の為ならず。巡り巡って。といった感じで。
以前、新宿東口で震災の募金に応じたことがありましたが、その時に名簿に記入したら、知らないとこから、ワンサカダイレクトメールが来ました。
あとで知ったのですが、あげたお金は被災者ではなく募金箱を持ってた人達の懐へ
それに比べれば、遥かにマシ。
あくまで、投資や預金でなく募金と考えればですが。
金利付きで戻って来るかもしれない募金。
素人考えで脳ミソから湯気出して思い浮かべたマネオのイメージですが、どうでしょうか
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