MIXI民事法律相談コミュの自宅の競売について相談いたします。

承認ありがとうございます。

私達の家は、競売されることになりました。
銀行のアパートローンの支払いができなくなったため
担保になっていた、家とアパートを競売して支払うことになりました。
もうまもなく、競売の強制執行がはじまると思います。
あまりに理不尽な銀行の商売で財産を失い
生活保護を受けられれば生きていけるかもしれないというような
状況に追い込まれてしまいました。

銀行と融資契約をしたのは私の祖父です。
昭和６２年にアパートローンの融資契約をして
６０００万円の融資をうけ、３０年で返済する計画でした。

祖父はお金が必要で銀行に融資をお願いしたのではありません。
また、当時、家はリフォームされており、アパートもありました。
祖父母は、年金と貯金で充分に生活することができました。

それでは、なぜ、６０００万円もの融資をうけて
わざわざ自宅を建てなおさなければならなかったのでしょう？

それは、銀行の行員が祖父の家を訪問し勧誘したからです。
勧誘の内容は「相続税の対策のための融資計画」です。
銀行員は何度も土地価格推移のシミュレーションを持参し
「相続税の支払いで家が半分になるか、無くなるかです」
「このままでは国が黙って家をとっていきますよ」と脅されました。

祖父が銀行からアパート建築の名目で融資をうけて負債があれば
遺産評価額が下がるので、相続税を払わなくていい
繰り上げ返済なども含めて、実際の返済は、最初の契約よりも
ずっと負担は減ることになるようにするので
負債の返済の計画は銀行の計画に従えば心配ないと言われました。

しかし、現実には、銀行が確実と言った、土地の価格高騰などなく
高額の相続税の支払いなどおこりませんでした。

銀行のいうことを信用して、持っていた自宅とアパートを取り壊し
家と、アパートを建てて６０００万円の借金が残る結果になりました。
３０年の返済総額は１億円以上です。

それでも、家とアパートが新しくなったのでよい？
と、なれば、まだよいのですが、現実は
◯◯銀行阿佐ヶ谷支店の支店長の推薦の建築業者は
とんでもない手抜き建築をやってくれました。

返済がはじまっても工期は遅れ
雨漏り、水漏れ、ガスの配管、排気口も換気口もない
それ以外にも多数あり、グレードを落として修繕しても
総修繕費は１０００万円を超えました。
しかも、何度も苦情をいっても「忙しい」と断られるので
「別の業者に頼んで雨漏り防水だけでも行う」と許可を得たのに
契約不履行で、私達が反対に訴えられて裁判になりました。

訴えられた事を銀行にも報告して相談していましたが
「銀行が紹介した責任上、協力します」というだけで、何の協力もなく
裁判は証拠不十分で和解になり、和解金と裁判費用で
さらに１０００万円もの負債が増えました。

なぜ？証拠が不十分だったのか？
銀行は「ミスで」契約書類をシュレッダーで処理し
担当行員は若くして退職していました。支店長は雲隠れです。

私達は銀行に何度も事情を説明し苦情を言いました。

銀行は「もともとの契約上アパートローンなので」
「返済期間前半に利息分を返済して元金は減らない契約ですが」
「ご事情もわかりますので、とにかく元金分の返済をしてください」
「そこで契約の見直しなどをいたしますから」と言いました。

銀行に言われたとおり平成１６年まで返済を続けてきましたが
母も疲労から呼吸器の難病となり
私も持病が悪化し、入院してしまいました。

事情を銀行に説明すると
「事情はわかりました、銀行の返済は停止といたします」
「引き落とし口座にはお金を入れないでください」
「事務上の督促は送付しますが気にしないでください」
「病気の治療と銀行以外の債務の返済を優先してください」
と、言われました。

今まで、何度も嘘をつかれていた私達は心配だったので
「支払いをやめたら、利息が高くなったりしないですか」
「いきなり家を追い出されたりしないですか」と、尋ねました。

すると銀行員は
「そんな嘘は言いませんよ、詐欺師のように疑わないでください」
「こんな好条件はありませんよ、特別なことです」
と、笑いながら言いました。

私は、その言葉を信じて（信じるしかなく）働き続けました。
母は入院したままとなりましたが
私は脳膜炎で死にかけながら入院中も債務の返済を続けました。

やっと、昨年、８月頃、銀行以外の債務をほぼ返し終えたところで
いきなり、銀行は債務一括返済を命令してきました。

しかも、獲らないといっていた遅延損害金も上乗せされており
返済額は６０００万円以上、おおよそ７０００万円にもなります。
私達の家と土地の権利をすべて売却しても足りない金額です。
１６年間の返済分、約４０００万円はすべて利息とされました。
銀行側の損はまったくないと言っていいと思います。

銀行の担当者に連絡をし、今までの状況を説明すると
「◯◯◯◯銀行は社会的に非人道的なことはいたしません」
という答えがありました。

しかし、１２月には競売の通知が裁判所から届きました。
何度となく説明した内容を再び、銀行に説明しました。
競売は、取り下げされました。
しかし、またまた、今年４月に競売の通知が届きました。
今度は銀行の顧問弁護士からです。

もし、競売というような結果になるかもしれないと
銀行側が平成１６年の相談の時点で言っていれば
他の債務の返済を停止してでも、銀行ローンを優先しました。
また、一括返済が、絶対に避けられないというなら
早い時期に任意売却などの方法をとれば
私達にも、手持ち資金が残ったのは間違いありません。
ところが銀行側の返済停止の指示のおかげで
遅延損害金がついたため、手持ち資金も残りません。

実は、平成１６年に銀行に相談に行ったときに
ある行員から「債務整理をすれば、他のローンの過払い金が発生して」
「その資金をもとに、返済が続けられるのではないか？」という
提案があったのですが、もう一人の行員が激怒して、その行員に
「勝手なことを言うな、クビにするぞ！」と目の前で叱りつけ
「このような行員個人の言ったことは信じないでください」
「私達の指示どおり、銀行の返済を停止してください」
「私達はあなた方を助けたいんですよ」と言いました。

後に債務整理をしました。入院費と返済で過払い金はなくなりましたが
銀行以外の債務整理を否定してまでも、銀行に返済をするなという指示は
どう考えても、意図的に損害金を乗せて競売しようと計画していた
と疑わざるをえません。

◯◯◯◯銀行は「銀行に一切の責任はなく、譲歩はしない」
「口頭での約束はすべて証拠がないから無効」
「例え、最初の契約時に担当行員の不正な勧誘があったとしても」
「すでに時効となるので、法的には問題ない」と、言っています。

当然、融資のリスク説明などまったくうけていません。
連帯保証人の私も、まったく聴いていません。
「銀行の言う通りに契約すれば大丈夫」
「私達を敵にまわさなければ、家を守ることができるんですよ」
ということしか聴かされていません。
時効になるまで、友好的な言葉や、脅迫的な言葉で
その場しのぎの提案をするなどすることは
法律的には許されるのでしょうか？

いくら口頭での約束は契約に対しての効力はないとはいえ
ここまで何度も何度も嘘をついて損害金を獲るようなことは
法的な判断では、まったく罰することはできないのでしょうか？

もし、私達との約束や相談などがまったくなかったというなら

なぜ、通常は半年連絡なしで滞納すれば競売ということなのに
４年間も滞納させてから競売になったのでしょうか？
また、一度、競売を取り下げる必要があったのでしょうか？

すでにいろいろな弁護士などに相談し、多くの人から
「資本主義の国に生まれたのだからあきらめろ」と言われました。
こちらのコミュにいらっしゃるかたならご存知だと思いますが
国と法律は銀行の生け贄は見殺しにするのだ、ということは
私も非常によくわかっていますが、私は諦めて銀行に儲けさせて
残りの人生を後悔と悔恨に沈んで生きていくつもりはありません。

ただ、僅かでも「諦める以外で法のうえでの解決法の糸口があるなら」
その方法を最優先したいと思い、ご相談した次第です。