ビジネスヒント研究会コミュのマイクロファイナンス

最近、少し気になっていた話題です。

グラミン・バンク創設者ムハマド・ユヌスのノーベル平和賞受賞。

個人的には、こういう事業をぜひやりたいと思う手本のような方です。

事業として収益性が高く、かつ、社会貢献性が高い事業。
あまり調査できてませんが、私なりに感じたところをつれづれと。

簡単に紹介すると、貧困層を対象にした低金利の無担保融資事業です。年利20％程度というから、日本の消費者金融とさほどかわらない。しかも、返済率99％以上らしい。（本当？）

本部はバングラデシュの首都ダッカ。2006年5月現在、2,226の支店を持ち、バングラデシュにある村の86%以上にあたる、72,096の村でサービスを行っているとのこと（すごいですね）。667万人の借り主のうち97%が女性。

所感ですが、手数料20％で、貸し倒れ率が1％というのは、儲かりすぎですね。日本の消費者金融でも2％前後（1.5％～2.5％）というのが相場なので。貸付金額のロットが日本より小さいことを考えれば、非常に優良な債権です。ただし、回収の手間が大変そうですが、そこをうまくシステム化して販管費を浮かしているんでしょうね。

ムハマドさんの優れているところは、このリスク性の高い融資に対して、リスクヘッジの方法をうまく考えたところ。

＜リスクヘッジの方法＞
１：借り入れは、５人でグループを組み、お互いに事業計画をチェックする。

２：融資を受けられるのは順番で、最初に融資を受けた2名が返済できるまで次の人は融資を受けられない。

３：返済は5人の連帯責任となっています。

４：仲間内での相互監視やプレッシャー、助け合いなどが働く。

連帯保証契約が厳しくなり、借入れ制限が付いた形ですね。
地域の人間関係を担保に、貸付を行なうという、よく考えたなあと思う手法です。

この事業から私なりに頂いた新事業発想のエッセンスとしては、

１：一般的に企業がサービスの対象外としていたような顧客に対しても、工夫次第で、優良顧客に変えてしまうことが可能。
⇒マイクロファイナンスでは、リスクテイクの方法に知恵を絞ることで解決。
⇒今、サービスの提供先から外している方々も顧客として再考できないか？考えてみると新たなチャンスが出てくるかもしれないですね。

２：困っている社会的弱者にフォーカスを当ててみる。
⇒今、私も色々と考えてみているところですが、
　何かしらの社会的弱者を顧客対象として考え、ビジネス
　として成立させるという視点は、今まであまり考えて
　来なかった内容だと思います。単なる援助の対象
　としてのみ捉えられてきていたので。

３：リスクヘッジの方法も知恵次第でなんとかなる。
⇒バングラデシュと同じ方法で、他の国でも実施し、
　失敗している例が出ているらしいが、当たり前の話ですね。
　かなり地域差が出てくるモデルでしょうね。これは。
⇒マイクロファイナンスでは、5人の連帯責任と相互監視の点　が面白いです。
⇒これを既存のビジネスに転用できないか？と、今、色々
　と考えてます。
⇒特にインターネットサービスでは、個人に対する信用性が
　低いので、こういった連帯責任モデルを導入すると面白く
　なるサービスがあるかもしれないですね。

何か転用できそうなアイデアなどあれば、ぜひ書き込んでくださいませ。