日米で3倍の格差。20年後に後悔しないための「120の法則」と資産配分

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日米で3倍の格差。20年後に後悔しないための「120の法則」と資産配分



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臆病な人のためのリスクが少ないお金の増やし方
現代はインフレにより、何もしないとお金の価値が目減りしていく時代です。しかし、無理な投資は禁物。「臆病」であることを強みに変え、慎重に資産を守りながら増やす考え方が重要です。

1. 投資の前に「お金を振り分ける」
投資を始める前に、まずは資産の配分を決める必要があります。

生活防衛資金の確保: まずは生活費の6ヶ月分を「守りの現金」として確保します。これは病気や失業などの緊急事態に備えるためのもので、絶対に投資には回しません。

120の法則: 「120−自分の年齢=投資（リスク資産）に回す割合」で考える方法です。若いうちは攻め、年齢が上がるにつれて現預金や国債などの比率を高めて守りを固めます。

カウチポテト・ポートフォリオ: 「現金50%：株50%」という非常にシンプルな配分です。暴落が起きても資産の半分が現金であるため、精神的なダメージを抑えながら運用を続けられます。

2. リスクの少ない具体的な運用先
「元本を減らしたくない」という方に向いている2つの手法です。

個人向け国債（変動10年）: 国にお金を貸す仕組みで、元本割れのリスクがありません。最低金利が保証されており、現在の金利上昇局面ではもらえる利息も自動的に増えていきます。銀行の普通預金よりも高い利回りが期待できます。

貸付型投資（Fundsなど）: 上場企業などが組成するファンドにお金を貸し出す仕組みです。1円単位から投資可能で、株のように日々の値動きを気にする必要がありません。これまでの実績として元本割れがない（2025年時点）など、比較的安定した運用が可能です。

3. 「節税」で確実にお金を増やす
投資だけでなく、出ていくお金（税金）を減らすことも「お金を増やす」ことと同じ効果があります。

所得控除を活用する: 所得控除を増やすことで、所得税や住民税を下げ、手取りを増やすことができます。

生命保険料控除: 加入している保険に応じて受けられます。

医療費控除: 家族全員の医療費が年間10万円を超えた場合に申請可能です。

iDeCo（イデコ）: 掛け金が全額所得控除になるため、節税効果が非常に高いです。

固定費の削減とふるさと納税: 格安スマホへの変更や不要なサブスクの解約など、まずは支出を減らすことが最優先です。また、ふるさと納税を活用して日常的な食材（米や肉など）を手に入れることで、実質的な食費を浮かせることができます。

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