生命保険業界コミュの生命保険を見直したいのですが…

結婚して子供が生まれたので主人の生命保険を見直したいのですが、どこの保険が良いのかさっぱりわかりません。アドバイスお願いします。
現在の保険内容は、60歳払い済みの終身保険150万。に15年更新の生活保障特約で1200万と定期保険特約1650万。入院給付保障が80歳まで付いてます。
できれば、終身保険500万。更新期間が自由に設定できる定期保険2000万。最低限の入院保障がついてるものにしたいのですが、現在の保険会社では終身保険を終身払いの新しい保険に替えたらどうか、とか定期保険の更新時期にもし病気でも大概は更新できるから大丈夫とか、イマイチよくわからないことを言ってきます。今まで払ったきた分の保険料を考えるとこのままこの保険会社にしておくべきでしょうか？もし自分の希望する内容の保険があれば思い切って替えたい気持ちもあります。アドバイスよろしくお願いします！
また、上記の希望する内容の保険会社がありましたら教えてください。

コメント(7)

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[1] mixiユーザー 08月20日 09:31

まず、大まかな選択肢として
１，今の保険契約をそのまま継続
２，今の契約内容で、生かしたいところ(特に終身保険の部分)を残して、一部見直す
３，全部入り直す・・・こういうパターンがあります。

２には、「減額」と言って、更新で保険料が上がる分、保障を減らすことで、ある程度保険料の上がり幅を抑えることも含みます。

今加入している保険会社で相談すると「(通称)下取り」と言うプラン･･･本来「転換」という･･･を提案されると思いますが、参考にする程度は良いと思います。

ついで、２か３の選択だと、入り直す部分が生じるわけですが･･･
どのような保障が良いのか検討する必要があります。
現状の「必要保障額」を計算する(して貰う)のが良いと思いますが
その上で
４，いつまで(更新の有無含め)
５，いくら(徐々に変化があるはず)
６，どのような(不安要素に合わせ)
保障が必要かを考えるべきかと思います。

４は、ご主人様の定年までとか、お子様の自立(見込み)までとか、奥様が老齢年金を受け取れるまでとかが目安の例です。
５は、A:公的な保障(障害年金・遺族年金・(医療で)高額療養費制度)でカバーできる分
B:A＋預貯金の取り崩しで賄える分
を差し引き、自分で用意した方が良いところを考えます。
ポイントは＜何もかも保険で賄おう＞としないこと、幾ら保険料を払っても足りないからです。

６は、A:医療で言うなら、先進医療に対応している必要性を感じるか
B:ガンで言うなら、診断給付金を1回受け取れればい良いのか、何度も受け取れる方が良いのか
C:「毎月(毎年)幾ら受け取れます」と言う収入保障型が良いのか、万一の時はドカンと○○○万円一括で受け取れるのが良いのか、或いはその組み合わせが良いのか
･･･他にも色々ありますが、代表的なところで･･･

これら「ご希望・ご要望」と、「無理なく支払える保険料の予算」に合わせて、ベストに近い(完璧は無理なので)保障内容を組み立て、その結果、どこの保険会社の、どの商品を使うか、決まってくると考えた方が、保険料の支払いに対する効率(コストパフォーマンス)が良いと思います。
結果的に1社でまとめた方が良いときもありますが、2～3社くらいの各社得意な商品を組み合わせた方が、コストパフォーマンスは良い傾向があります。

まず、どのような保障が欲しいか考え、書き込んでみてくださいd(^∇ﾟ*)ﾈｯ
･･･長くなるのでいったんこの辺で。続き＆補足、どなたか書かれるでしょう･･･

[2] mixiユーザー 08月20日 09:37

はじめまして。
私も生保を取り扱っていますが、どこの生保もネット上には詳しく書き込みできない事情があります・・・

あくまで私見ですが、２０～３０代（前半）の方で貯金が１００万円以上あるようでしたら、１入院１２０日程度の医療保険は不要です。（掛けているつもりで貯蓄に回しましょう）

＞今まで払ったきた分の保険料を考えるとこのままこの保険会社にしておくべきでしょうか？

主契約と特約の割合がわかりませんが、終身１５０万円でしたら殆どが掛け捨てになっていると思われますので、他者に切り替えても余りデメリットはないと思います。

[3] mixiユーザー 08月20日 09:57

解約は基本、損です。ですがお子様が生まれたなど、ライフスタイルが変化した場合は保険の見直しをするべきです。

具体的ではありませんが、僕が個人的に薦める保険のスタイルを書きます。

?お子様が自立するまでの間の死亡保障を収入保障といった定期保険で準備。

・子供様がいる家庭ほど、ご主人に万が一があったときの経済的負担が大きいので、子供様が自立される年齢までの間、大きな死亡保険が必要になります。

・予測される経済的損失を全て生命保険で準備される必要はありません。厚生年金保険料を納めていれば国民年金や厚生年金から遺族年金がでるので、それを考慮した上で死亡保険金必要額をだし、加入するのが月々の支払が安くすみます。

?葬式代などは終身保険で準備。

・人は必ず亡くなります。その時、葬式代が基本的に必要になります。そういったものは終身の死亡保険で準備しましょう。

・終身保険は定期保険と違い、更新がない代わりに月々の支払が高くなります。保険の全てを終身保険で準備すると、それだけ月々の支払は高くなってくるので、一生涯必要なものを終身で用意するのが個人的にはベストかと思います。

?医療保険も定期保険と終身保険があるので、どちらを選択するか、もしくは保障を半々に分けて定期と終身で組むかなど、色々と選択があります。

?予算があまったら、個人年金とか貯蓄性が高い終身保険とかにまわして、社会的に色々不安な老後の生活資金作りをしましょう。これはおかきさんのニーズ次第ですが。

[4] mixiユーザー 08月20日 10:06

＞終身保険500万。更新期間が自由に設定できる定期保険2000万。最低限の入院保障がついてるものにしたい

国内生保はそのラインナップが不十分だったりしますが、通常は、どこの保険会社でもそれが可能ですよ。
終身保険に、定期保障や医療保障の特約を付けるのではなく、終身保険と定期保険と医療保険、それぞれ別個に用意すればいいだけです。

・60歳払の終身保険
・60歳満期の定期保険、あるいは収入保障保険
・終身保障終身払（あるいは60歳払）の医療保険
内容の良さを問わなければ、普通の保険会社であれば、どこの保険会社でもこれらは存在します。
いわゆる国内生保では、セールスレディが売りやすい保険ということで商品開発してきた歴史があるので、すべてパックになった保険で、単体の医療保険がなかったり（最近はようやく開発されてきましたが）、定期保険や収入保障保険を単体で準備できなかったりします。
普通の保険会社はあるんですけど…、国内生保は規模は大きいのにラインナップが不十分…。どうなってるんですかね、この業界は＾＾；

・60歳払の終身保険
・60歳満期の定期保険、あるいは収入保障保険
・終身保障終身払（あるいは60歳払）の医療保険
これらについてすべてそれなりに内容がいい保険会社というと、外資系のA社あたりかな。同じく外資系のA社もいいですね。あるいは、国内資本のS社かな…。

ひとつの保険会社だけで考えると、そんな指定になってしまいますが、複数の保険を取り扱っている代理店に相談をすれば、そんなことは関係ありませんよ。
終身保険で最もよいと考えられるのはA社、定期保険（あるいは収入保障保険）はB社、医療保険はC社という具合に各社からイイトコ取りができますから(^_-)

ちなみに上で何回か書いている「収入保障保険」。「定期保険」ではいつ亡くなっても同じ金額が支払われるのですが、「収入保障保険」は加入した当初が最も保障が大きく、徐々に減少していくタイプの死亡保険です。
お子様が小さいときには大きな死亡保障を、お子様の成長に合わせて保障額を徐々に減らしても問題なさそうだ、という場合には「収入保障保険」でご準備されたほうが保険料が安いです。

それから、医療保険は最低限の準備で十分、最低限の準備くらいはしておいたほうがいい、と思いますが、医療保険だけでは不十分なケースもあり、本当にもしそうなってしまったとき、「入っていてよかった」とより思えるのは医療保険ではなくがん保険だったりします。がん保険もきちんと準備しておくようにお願いします。

[5] mixiユーザー 08月20日 12:08

自分も生命保険に携わるものとしてアドバイスさせていただきます。

文章を拝見する限り、ある程度の保険の知識は
おありのようですので
その知識を補う形になればと思います。

※ここで言う「定期保険」「終身保険」は
特約などのオプションが付いていない、
パック商品ではないものを指していますので
ご了承ください。

まずは「死亡保険」について。

「定期保険」とは、
一定期間に万が一があれば大きなお金がもらえるもの、
逆に言うと、万が一がなければお金はもらえない、戻らない。
ある種のギャンブル性があるもの、
一般に「掛け捨て」と言われるものです。

例えば、人が60歳までに亡くなる確率は
それほど高くありません。
（この「高くない」というのはあくまで主観なので
ご自身で見て判断されるのがいいと思います）

万が一があった時の家族への保障はもちろん必要だ、
しかし無事生きていた時には払ったお金は戻らない、
ということであれば、
「定期保険」は各社比較していくらでも安いものを
選ぶのがいいと思います。

一方、「終身保険」というものは
途中解約などがない限りギャンブル性はありません。

人は必ずいつか亡くなりますから
その時にはお金が受け取れます。

また、保険をやめる時には
積み立てられてるお金が戻ってきます。

途中解約などでなければ、商品にもよりますが
『払った分以上のお金が戻ってくる』ことがほとんどです。

これを知らない方が非常に多い。

「終身保険」では「安さ」もさることながら貯蓄性も考慮して、
「予定利率」という、預けたお金がどれくらいの率で
運用されていくかということもポイントだと思います。

ここまで来るとお気づきかと思うのですが、
万が一の際の「必要保障額」を全て「終身保険」で
まかなうことができていれば、
「定期保険」でお金を掛け捨てにする必要はないのです。

今は長寿社会ですので、保障を持ちながら
老後の蓄えも準備するというのがベストだと思います。

とはいえ、大きな保障を全て「終身保険」で準備するとなると
月々の負担が高額になってしまう場合が多い。

ですので、みなさんおっしゃるように

○必要保障額はいくらか

○月々負担できる予算はいくらか

を明確にして、無理のない範囲内で「終身保険」、
足りない保障を「定期保険」で準備するのが
損をしない保険の掛け方だと思います。

長くなりましたので「入院保険」については
どなたかへお譲りしますね。。。。

[7] mixiユーザー 08月22日 11:40

〆切ります。たくさんのご意見、アドバイスをありがとうございました。大変勉強になりました。しっかりと比較検討して決めたいと思います。

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