住宅ﾛｰﾝなんでも相談室コミュの賃貸を辞めたいのですが‥

現在の我が家の状況

主人・３０歳・請負会社社員・年収４００万円・クレジットカード所有枚数７枚

私・３０歳・専業主婦

子供が、小４・３歳・２歳の３人

私の母が同居中（諸事情により別世帯）

主人名義のクレジットですが、
●Ｔカード（アプラス）でガソリン代（一括払）＆タイヤ購入（リボ払：残り５回）
●イオン（ショッピング一括払・借入リボ払）完済しました。
●ジャックス（借入リボ払）残額４万
●ＴＳキュービック（トヨタファイナンス）新車のローンが残り３年（毎月５万円台）・借入リボ払残り６万
〇コンビニ保険（車ので、トヨタファイナンスから）毎月７千円
〇ＥＴＣ（トヨタファイナンス）一括払
●楽天カード（使用履歴なし）

以上のような状況で、住宅ローンは可能なのでしょうか？

今現在、賃貸マンションの家賃６５０００円と、車のローン５００００円で、１１５０００円の支払いなのですが、それなら掛け捨てているような賃貸よりも、家を購入した方が‥との考えも出てきました。

ちなみに主人の給料約３０万前後で、支払いだけでも月に２３万飛びます。

また現在は単身赴任中で、主人の生活費もある為‥ギリギリ状態であり、貯蓄も全くありません

親からの援助も全くない状態で、頭金などもなく家を買う事（全額住宅ローン）は可能でしょうか？

先日、１３００万円で１５１坪＋畑２００坪付き＋６ＬＤＫの物件がありまして、１３００万円を２５年ローン（５５歳までには終わらせたい）で組めば、今の家賃よりも安いので少しでも生活は楽になるかと思い‥

年間固定資産税も住居＋宅地で約８万円とあり、畑も自由に使えるとの事で、食費も考えると‥と、日曜日に内覧してくる予定です。

現在の状態で住宅ローンが組めるのか‥不安ですが、中には車のローンや借金を一本化にして新築を建てたという人もいて‥そういうのは可能なのでしょうか？

カードローン等については、遅れがあるものの‥１ヶ月遅れる‥という事がちょくちょくあります（特に車のローンを再振り替えで落としてもらうとか‥）

それ以外にはないのですが‥

家を買った方が節約出来ると思うのですが‥やはり自己資金が全く０では無理なのでしょうか？

リフォーム等は私の父にお願い出来ると思うのですが、今はかなり家を買うか‥
買うなら新築か中古か‥悩んでます。

このまま賃貸ではデメリットが多すぎて‥

教えて下さいませ

コメント(24)

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[1] mixiユーザー 03月23日 01:22

借入癖は銀行に嫌われます。それだけ収入だけでやりくりできないってことですから。自転車操業に陥る可能性が高そうですし。
カードの延滞も繰り返しているようですから、信用情報にかかれているとダメな可能性高いです。
自分がお金貸すときに、約束通り返さない人に貸すのは嫌でしょ？

もしも借りれる事になっても車のローンなどを完済する条件がつくこともあります。

別に賃貸はデメリットだらけという事はないと思いますけど。

車のローンとかその他のローンを住宅ローンに組み込む事は詐欺行為です。

[3] mixiユーザー 03月23日 02:26

クレジットやローンを支払うのに大変なようですが、ローンを組むにあたって現在の残債を全て完済することは絶対に条件になりますが出来ますか？
あと、カードの解約も必要になるかと思います。
自己資金０で購入できるとよく耳にしますが、そんなに甘くないです。いろんな経費（経費を組み込むローンでも）は絶対に必要ですし、支払いがすぐに始まるのでそれなりにまとまったお金を用意しておく必要があります。
車のローンは組みこむどころか、完済が必要ですから。

カードローンの支払いが遅れることがちょくちょくあるとのことですし、かなり嫌われそうですね。。どんな理由があろうと、信用はなくなっていますね。
家を買おうと思われるなら、それなりの基盤作りも必要ですよ。
無理にローンが通ったとしても、内容はかなり悪くなりますし。

[4] mixiユーザー 03月23日 03:39

> ねるねるねるねさん

教えて頂き、ありがとうございます。

借入に関しては、身内の葬儀が立て続けにあり、遠方だった為‥急遽借入という形だったので、借入自体はその時だけだったのですが、やはり信用情報に引っ掛かるのですね

私の周りで‥借金や車のローンを組み込んで家を建てた人がいたので‥可能なんだと思ってました

[5] mixiユーザー 03月23日 03:45

> 聖さん

教えて頂き、ありがとうございます。

車のローンを完済してから‥となると、あと３年後‥

その頃までに主人が転職する可能性が大きいのですが、勤続５年以上ないとローンって組めないですよね？

なので焦っていた部分もありますが、とりあえず車を完済出来るように考えたいと思います。

[6] mixiユーザー 03月23日 03:59

> あくびさん

車のローン以外なら‥何とか完済は出来ると思いますが、車のローンが難しいですね

カードは解約しないとダメなのでしょうか？

ガソリン等、ポイントが貯まるので現金よりもカードを使用してたのですが‥

返済が遅れてしまうのはトヨタ系の支払いだけで、だいたい再振替で落ちるようにしてありました。

どうしても支払い日（引落日）と給料日の関係で‥

よく“頭金０円で家賃並みの支払い可能”とか“借金のある方も大丈夫”等の広告があり、同時に“賃貸では毎年車を捨ててるような物です”等の歌い文句を鵜呑みにしてしまった部分もあります

自分の中では、頭金を少しずつ貯めながら今のまま家賃を払い続けるのと、頭金ナシで家を買って少しずつ貯めていくのと、どっちが得なんだろう‥と考えていました

[7] mixiユーザー 03月23日 05:51

私は専門ではないので経験だけですが…ごめんなさいね。。

現在30歳の私もかつてはクレジットローンなどの多重債務者でした。（自分の意思ではないですが）
離婚した3年前に全て完済し、一度住宅ローンを組もうとしたことがあります。
そのころの私の年収は500万以上あり、返済能力としては問題なかったのですが…。1000万のローン審査が通らなかったのです。
なぜならば、以前の債務と遅延が原因。
離婚前の私は別れた主人の作った私名義のローン返済が月に30万。さすがに払えない月もあり、遅れて払ったことが何回か…。

3年間、自分をクリアにするためにローンなどは極力組まないようにしました。
少しずつお金を貯めて（私は自分の子供以外に自分の母親も養ってます）
そして今回中古ではありますが、家を買う事ができました。誰にも援助はしてもらってないです。

しかし、やはり私についてしまった汚点は多少なり響きました。
いろいろな条件がつきました。（私名義で組んだ母の車のローンの完済や、カードの解約）

昔の私とよく似ているので書き込んでしまいましたが、組めるかどうかは審査をしてもらわないと分からないということも言えます。
ただ、広告などのうたい文句に踊らされるのはやめた方がいいですよ。あの金額ではまず組めません。諸経費を借りる時点で、金利は上がりますから。

とにかく今は全てのローンの返済を頑張ったほうがいいですよ。
さっさと払ってしまう事です。そしてもう借りないこと。
十数万位の買い物は現金で買う。それができないなら、買わない。
借りてでも買う癖は直さなければいけません。分割なら大丈夫…なんてもってのほか。
私はそうやって切り替えて立て直しました3年で。３０女1人、子どもと親と犬2匹、車2台養いながら。

元は、借金があるから、また借りる羽目になっていることを。
賃貸住宅が損か得かの前に、自分たちの置かれている状況に気がついたほうがいいですよ。
お給料日が支払日と合わないのが遅延の理由には全くならないんですよ。
世の中の人はその分はきちんと口座に残しているんですよ。落ちる日の前に確認していますよ。

昔、元旦那と暮らしていたころの私の感覚と今のあなたの感覚が同じなので。。。
それではいけないんですよ。

[8] mixiユーザー 03月23日 06:22

詳しい事は全然知らない素人なのですが
うちは使ってないカード１枚と
毎月遅延無しですべて一括払いでポイントを貯める為に使っていたカードが１枚ありましたがそれら全部解約して、初めてローン組めました。
不動産の営業からは「これだけ綺麗ならローン問題ないですよ！」って言ってもらえていたけど銀行はそんなに甘くなかったですね

１枚カードあるだけでもNGですから７枚は絶対無理な気がします

他の方がおっしゃっていますが賃貸はデメリットばかりではありませんよ～！
今のお住まいよりも安い所に移れるメリットだってあると思うし

まずは支払い２３万円をどうにかしないとですね！頑張って下さい！

[9] mixiユーザー 03月23日 07:28

車のローンが残った状態でも、ローンが組める人は当然いますが、返済比率によります。借入も行っている事もあり、現状の返済比率からいっても…たぶん車のローン完済は言われそうな気がします。
それは銀行によって違うので、運が良ければ、言われない可能性もありますけど。

緊急事態に耐えられない程度の貯蓄では、同じような事態になったら、結局自転車操業になるって事でしょう？それを改善する必要があります。
頭金０で買うのは、頭金あるけど現金を手元に残しておかないと不安だから…と頭金０円で買うのはありだと思いますが、貯蓄がないから頭金が０円で…というのはオススメできません。
５万程度が引落日と給料日の関係で遅れるという事は…自転車って事ですよね。住宅ローンは、そんな状況ぢゃすぐに破綻ですよ。

子供さんもこれから、必要なお金が増えていくっていうのに………。

勤続年数は３年程度が目安ですが…。転職内容にもよりけりなので、３年未満でも通る事もあるかと思います。

おっしゃっているのは変動金利だと思いますが、そんな状態で金利が上がったらどう支払うんですか？１％あがっても、結構あがりますよ。
金利が上昇したら…という事もしっかり考える必要があります。
今が大丈夫だから先も大丈夫なんて保証はないんですよ。

カードは普通の一括払いのショッピングだと大丈夫らしぃですが（ポイントの為にすべてカード決済していたので、毎月結構な額でしたし、カードも６、７枚ありましたが、ローンは通りました。まぁ…不要なカードは解約しておきましょう。キャッシング枠も返済比率に影響するらしぃですから。）

[10] mixiユーザー 03月23日 08:27

例えば引き落としが２４日、給料日が２５日で、２４日の時点で残高が足りなくて再引き落としってことですか？
それはクレジット払いだからできることなんですよ。
クレジット払いは通常、引き落としが完了したかしなかったかが引き落とし元(トヨタファイナンスやアプラス等)に通知されるのは１週間前後かかるんです。
だから改めて支払い請求をします。

住宅ローンは残高が足りなくて引き落としできなければ即座に分かります。そして入金するよう催促の電話。訪問もします。
銀行窓口で「お客様」扱いされるのは優良先だけ。一回でも延滞しようものなら扱いは一変。手のひら返したように冷たく厳しい対応に。
以上、某金融機関にて貸付担当をしている立場からの意見でした。

というか、土地相場が分からないので見当違いかもしれませんが、土地がそれだけついて1300万ならば、土地は駐車場分だけとすれば1000万切る物件もありそうなもんですが…。将来本当に採れるか分からない野菜たちにウン百万も投資するより安全に借りれる金額でいったほうが無難かと…

[11] mixiユーザー 03月24日 00:31

> あくびさん

いえいえ

経験談だけでもありがたく思います

私自身‥クレジットローン（ショッピングローン）は借金という認識はありませんでした

ポイントが貯まるし、逆に賢くカードを使うべき‥というような感じで、日々の生活費はなるべくクレジット払いに‥という形だった為、支出が多いのだと思います

数ヶ月前に、預貯金を振り分けし直そうと、全て引き出し‥財布ごと紛失してしまい、その時に初めて生活費を見直しました。

私が一番最初に注目したのは、このまま家賃を払い続けていたら、２０年間で１６００万円？

という所を見てしまい、１６００万円もあれば家が買えて２０年後には家賃のかからない生活（リフォーム＆固定資産税はかかりますが

）が送れるのに‥という思いが出てしまい、今の家賃を支払いながら家を買える程の貯蓄は難しいけれど、今の家賃位なら払えるのに‥と思ってしまったのです

けれど、やはり頭金（物件の２０％）は必要だと聞き、とりあえず頭金だけでも貯めて行こうと思います

[12] mixiユーザー 03月24日 00:33

ﾛｰﾝは住宅ﾛｰﾝ審査で対象になりますよ。ｸﾚｼﾞｯﾄ7枚は全てｷｬｯｼﾝｸﾞ枠が付いてますか例えば1枚につき30万円付いてる場合は、無審査で借入れ出来る可能があるとされますので、7枚×30万円=210万円の借入れがあると見なされます

ｷﾔｯｼﾝｸﾞ枠は

1本でｾﾞﾛに出来ますので審査に影響が出る可能性があれば検討をｵｽｽﾒします。

[13] mixiユーザー 03月24日 00:38

> ねこ。さん

やはり銀行は難しいですね

賃貸でも、今いる所は相場から考えるとかなり安い物件で、不便さは全くないのですが、数年後にここを出る時のリフォーム代が心配になり‥

子供達が襖やら壁やら‥落書きしてしまったり、年数が経っているせいか給湯器が壊れたり、地盤の傾きか‥扉に歪みが出て、床と壁に隙間が出来たり‥

地震が来たら怖いな‥と（１階なので）賃貸への引越しも考えてましたが、３ＬＤＫでこの値段の賃貸はなかなかなくて‥

（だいたい８万円位ですね）

このまましばらくここにいて、何とか貯蓄して行きたいと思います。

[14] mixiユーザー 03月24日 00:45

給湯器は最初からついている備品なら、貸主に言って治してもらいましょう
そいうのが賃貸のメリットですよね

[15] mixiユーザー 03月24日 00:49

> ねるねるねるねさん

緊急事態に耐えられない程度の貯蓄‥ではなく、貯蓄をなくしてしまった為、緊急事態になったというか‥ややこしくてすみません

さすがに貯蓄を全てなくしてしまう‥という予想はしていなかった為、まさか‥という状態でした

自転車操業って、返す為のお金を借りて、返す‥の繰り返す事を自転車操業だと思ってました

うちの場合は、返す為に借りるというよりも、一時的な出費がかさみ、借りて返して‥だけだったので、そういう意識をした事がなかったのですが、楽なようにリボで‥じゃなくて、一括返済が一番ですね

普段のショッピングやガソリン等は一括にしてましたが、予想外の出費や高額な物についてはリボを選択してたので、これからは気を付けていきたいと思います

[16] mixiユーザー 03月24日 00:57

> ﾛｯｷﾝｸﾞ＠ＴＶ好さん

そういう事です

支払い日が複数あるようだったので、給料日の後にしたいと申し出たのですが、カードを申し込みした日で決まるとかで‥給料が午前中に振り込まれれば問題はないのですが、午後に入金される為‥間に合わない状態で、再振替で落としてもらう状態になってます

１３００万円の物件に関しては、野菜に投資ではなく‥

６ＬＤＫの家と土地１５０坪で１３００万円‥畑２００坪は無償で貸して（農家資格がない為、譲渡不可能）くれるとの事だったので、野菜も作れてお得だな～程度です

ちなみに土地だけで１５００万円はする場所なのですが、家が古いのと現状渡しなので、１５００万円から１３００万円に下げて売り出しているとの事でした。

[17] mixiユーザー 03月24日 01:02

> KandZ.さん

キャッシング枠が付いてるのは４枚で、それぞれ１０万円までとなっています

一度３０万円までとなった時に、カードの更新で１０万円までにしてもらいましたが、それも３０万円として計算されてしまうのでしょうか？

クレジット枠は関係ないのでしょうか？

[18] mixiユーザー 03月24日 01:09

> ねるねるねるねさん

給湯器については直してもらいました

他にも換気扇やらドアノブやらが壊れましたが、“子供さんが多いからかな～

”と嫌みというか‥使い方について言われてしまい、言いづらくなってしまいました

湿気が凄い場所なのと、トイレに窓がない状態なので、１日中トイレとお風呂の換気扇を付けていたのが、故障の原因だったようで‥

色々なカビ対策もしてるのですが、壁紙に黒カビが凄く‥掃除が大変な場所で

窓を開けても、風通しが悪く‥元々田んぼの土地だったようで、駐車場も地盤沈下してるような箇所があり‥だから安いというのもあるようです

[19] mixiユーザー 03月24日 18:31

> くぅ～さん

ｷｬｯｼﾝｸﾞ枠を30万円→10万円にしているのであれば、10万円で実行されます

ｷｬｯｼﾝｸﾞ枠(10万円)が付いてるものが、4枚であれば…

4枚×10万円=40万円の借入れがあるものとして審査されます

ｸﾚｼﾞｯﾄ枠は一括返済や2回払い、ﾎﾞｰﾅｽ一括であれば関係なく、ﾘﾎﾞ払いは審査に影響してくるようです。
住宅ローン審査においては、住宅ローン借入れ額からキャッシング枠を最高額と加味し、住宅ローンの借入最高可能額から引いて計算されるみたいです。
そのため、借入れ金額に影響を及ぼしてきます

また、仮に借りたこともなく、借りる予定がなくても事実上無審査で借入れ可能であるため、キャッシング枠の最高額が借入れしてるものとして審査されます

不要なものや、殆ど使用していない場合はキャッシング枠をゼロにするか解約してしまった方が賢明かと思いますよ

[20] mixiユーザー 03月24日 18:53

クレジットカードを使わないで、支払いってした事ありますか？
カードって便利ですけど、借金（一時的でも）しているのと同じなんですよ。
カードのポイントなんて中々貯まらないと思いませんか？

引き落としに間に合わない事が何度かとありましたが、ローンを組んだらそんな言い訳出来ないと思いませんか？

まずはカードなしで生活してみて下さい。

カードの残高をゼロにして、頭金を貯めてからでないと住宅ローンは正直厳しいと思います。

リボ払いなんてもっての他です。

アメリカ生活が長かったので、アメリカ人のお金の使い方を思い出してしまいました。

・1ドルのテレビガイドもカードで支払い

Fry now, Pay Later
（日焼けをした後に痛みに苦しむ様をカードの支払いに苦しむ人に良く使う言葉です）

私も以前はクレジットカードに頼った生活してました。
でも結局管理出来ていなかったので、1枚以外（海外出張の時のため）は解約しました。
なくても意外と大丈夫なものですよ。

[21] mixiユーザー 03月25日 01:06

> KandZ.さん

やっと意味がわかりました

要は我が家の場合、４０万円の借入が可能と見なされ、その分マイナスされる‥って事ですよね？

借入の可能額まで見られてしまうから、使わないカード等は破棄した方が良い‥もしくは、キャッシング枠を外せば良いのですね？

そしてクレジットも、一括払にしてリボ払をなくすと‥

ちょっとすぐには（今月中とかは）無理ですが、車以外はそうして行きたいと思います

車のローンって‥繰り上げ返済みたいなのは可能なのでしょうか？

車は５年でローンを組み、車の保険料も５年契約でトヨタファイナンスから落ちるのですが、まだ残り３年‥

少しずつでも貯めて、一括で返済出来るようにしたいと思いますが、一括で全て返済出来ても‥すぐにはその情報が消えないのですよね？

だいたいどの位でそういった情報は、クリアになるのでしょうか？

[22] mixiユーザー 03月25日 01:17

> junkoさん

クレジットカードだけではないですよ